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Tether 刚刚执行了历史上最大规模的单日资产冻结——这揭露了关于稳定币的令人不安的真相，而加密货币极大主义者和监管机构都不愿完全承认这一点。

当全球最大的资产管理机构、顶尖的风险投资公司和领先的加密货币研究机构达成共识时，会发生什么？这要么意味着我们正接近一个罕见的明朗时刻——要么意味着我们将目睹金融史上最大的集体误判之一。

2026 年正逐渐成为加密货币最终从投机性好奇转变为系统性基础设施的一年。Messari、贝莱德 (BlackRock)、Pantera Capital、Coinbase 和灰度 (Grayscale) 都发布了年度展望，其预测的趋同性令人惊讶：AI 智能体、稳定币作为全球轨道、四年周期的终结，以及机构以前所未有的规模涌入。以下是加密领域最聪明的资金对未来一年的预期。

大共识：稳定币成为金融基础设施​

如果有一个预测联合了每一份主要报告，那就是：稳定币不再是小众的加密工具——它们正在成为全球支付的中流砥柱。

贝莱德在 2026 年的展望中直言不讳地指出：“稳定币不再是小众产品。它们正成为传统金融与数字流动性之间的桥梁，”其市场开发全球负责人 Samara Cohen 表示。这家资产管理机构甚至警告称，随着新兴市场采用率的飙升，稳定币将“挑战政府对其国内货币的控制”。

数据支持了这一点。稳定币供应量在 2025 年达到 3000 亿美元，月平均交易额达 1.1 万亿美元。Messari 预计 2026 年供应量将翻倍至 6000 亿美元以上，而 Coinbase 的随机模型预测到 2028 年市值将达到 1.2 万亿美元。Pantera Capital 预测，由主要银行组成的财团将在 2026 年发布自己的稳定币，目前已有十家主要银行正在探索一种挂钩 G7 货币的财团代币。

《GENIUS 法案》的监管透明化（将于 2027 年 1 月全面生效）加速了机构信心。Galaxy Digital 预测，Visa、万事达卡 (Mastercard) 和美国运通 (American Express) 今年将通过公链稳定币处理超过 10% 的跨境结算量，而消费者在体验上不会感到任何变化。

AI 智能体：区块链的新主要用户​

也许最大胆的预测来自 Messari：到 2026 年，AI 智能体将主导链上活动。

这并不是科幻小说。Pantera Capital 的 Jay Yu 描述了一个人工智能成为“加密货币主要界面”的未来。用户将不再操作钱包地址和调用智能合约，而是与 AI 助手对话，由后者执行交易、重新平衡投资组合，并用通俗易懂的语言解释交易。

更重要的是，这些智能体不仅是辅助人类，它们还将自主进行交易。Pantera 的“智能体商业”（内部称为 “x402”）概念设想了由加密钱包提供资金的自主软件智能体执行复杂的经济交易：重新平衡 DeFi 投资组合、谈判服务价格、管理业务现金流——在初始设置后无需人工干预。

Coinbase 的 David Duong 认为这代表了“不仅仅是一个趋势，而是向下一阶段技术进步迈出的根本性转变。”SVB 指出，能够自我管理数字资产的 AI 钱包已从原型阶段进入试点计划。银行正在将稳定币集成到支付系统中，而 Cloudflare 和 Google 正在为智能体商业构建基础设施。

加密与 AI 的融资数据证实了机构的信念：2025 年约有 282 个“加密 x AI”项目获得了风险投资，且这一势头在第四季度加速。

机构时代的黎明​

灰度的年度展望宣布 2026 年为“机构时代的黎明”，相关统计数据极具说服力。

76% 的全球投资者计划在 2026 年扩大数字资产敞口，其中 60% 预计将超过 5% 的管理资产规模 (AUM) 分配给加密货币。截至 2025 年第三季度，超过 172 家上市公司持有比特币，环比增长 40%，总计持有约 100 万枚 BTC（约占流通供应量的 5%）。

贝莱德的 iShares Bitcoin Trust (IBIT) 已成为历史上增长最快的交易所交易产品，净资产现已超过 700 亿美元。2025 年 ETF 流入总额达到 230 亿美元，21Shares 预测今年加密 ETF 的管理资产规模将超过 4000 亿美元。该公司指出：“这些工具已成为战略配置工具。”

驱动因素显而易见：美国债务上升推动机构转向替代性价值储存手段；欧洲的 MiCA 和亚洲的 MAS 指南等监管框架创造了合规的切入点；以及生息工具的简单数学。随着利率可能下降，资金正流向基于真实现金流而非代币通胀的加密原生收益机会。

四年周期的终结​

灰度和 Bitwise 都预测了一件前所未有的事情：由减半驱动的传统四年周期可能即将结束。

从历史上看，比特币价格在减半事件前后遵循可预测的模式。但正如萨塞克斯大学的 Carol Alexander 教授所观察到的，我们正目睹“从零售驱动的周期向机构分配流动性的转变”。灰度预计比特币将在 2026 年上半年创下历史新高，其驱动力不再主要是减半的供应动态，而是更多地受宏观因素和机构需求推动。

比特币的价格预测差异巨大——从 75,000 美元到 250,000 美元不等，但分析框架已经发生了变化。摩根大通 (JPMorgan) 预计为 170,000 美元，渣打银行 (Standard Chartered) 的目标价为 150,000 美元，Fundstrat 的 Tom Lee 认为到 2026 年初将达到 150,000 - 200,000 美元，到年底可能达到 250,000 美元。

比价格目标更具说服力的是 Bitwise 的预测：比特币在 2026 年的波动性将低于英伟达 (Nvidia)——这一说法在五年前看来还很荒谬，但现在反映了加密货币在传统投资组合中扎根之深。

DeFi 的资本效率革命​

DeFi 不仅仅是从 FTX 崩盘中恢复，它正在进化。2025 年底总锁仓价值接近 1500-1760 亿美元，预计到 2026 年初将超过 2000 亿美元，较 FTX 后的低点增长了 4 倍。

Messari 确定了三个重大转变。首先，生息稳定币将取代“被动”稳定币成为核心 DeFi 抵押品，缩小储备收益与实际用户回报之间的差距。其次，股票永续合约有望取得突破，为全球用户提供高杠杆、无国界的股票敞口，同时避免链下监管摩擦。第三，“DeFi 银行”将出现——将储蓄、支付和借贷捆绑成高利润产品的完全自托管应用。

Pantera 强调了资本效率型链上信贷的崛起，通过链上/链下信用建模和 AI 行为学习，超越了超额抵押贷款。这代表了从 “DeFi” 到某些人称之为 “OnFi”（机构级链上金融）的成熟过程。

代币化达到逃逸速度​

贝莱德 (BlackRock) 首席执行官 Larry Fink 将代币化称为“下一代金融市场”，数据也支持了这种热情。到 2025 年 12 月中旬，RWA 总锁仓价值达到 166 亿美元，约占 DeFi 总 TVL 的 14%。

重点正从美国国债扩展到更广的领域。Pantera 预测，由于对美元可持续性的担忧推动了对替代价值存储的需求，代币化黄金将成为一个重要的 RWA 类别。贝莱德特别强调了以太坊从代币化扩张中受益的潜力，鉴于其在去中心化应用基础设施中的既定地位。

机构整合正在加速：Robinhood 推出代币化股票，Stripe 开发稳定币基础设施，摩根大通 (JPMorgan) 将存款代币化。问题不再是代币化是否会发生，而是哪些平台能捕获这些价值。

量子计算的觉醒警报​

Pantera Capital 做出了一个耐人寻味的预测：量子计算将在 2026 年从“理论走向战略规划”——并非因为实际威胁，而是因为机构将开始认真评估加密韧性。

虽然比特币没有面临迫在眉睫的生存威胁，但量子硬件的突破将加速对抗量子签名的研究。“恐惧本身将成为协议级升级的催化剂，而不是实际的技术紧急情况，”报告指出。预计主要的区块链将宣布迁移路径和后量子加密的时间表。

预测的分歧点​

并非所有观点都是共识。价格目标跨度达 17.5 万美元。一些分析师认为以太坊将达到 7,000-11,000 美元，而另一些人则担心持续的 L2 价值提取。预测市场的两极分化——在金融对冲工具和娱乐投机之间——可能会向任何方向发展。

还有一个显而易见的问题：如果特朗普政府的加密友好立场没有转化为实际政策会怎样？大多数预测都假设监管利好将持续。立法停滞或监管逆转可能会使多个看涨情景失效。

核心结论​

贝莱德、Messari、Pantera、Coinbase 和 Grayscale 的共识指向一个根本性的转变：加密货币正从投机转向基础设施。稳定币成为支付轨道。AI 智能体 (AI agents) 成为主要的区块链用户。机构成为主导的资本配置者。为期四年的零售周期让位于持续的机构部署。

如果这些预测被证明是准确的，2026 年将不会被记住是另一个牛市或熊市。它将是加密货币变得“隐形”的一年——深度嵌入金融基础设施，以至于其“加密”属性变得无关紧要。

当然，这个行业有着悠久的集体幻想史。但当贝莱德和加密原生风投达成一致时，信噪比发生了变化。聪明钱已经下注。现在我们拭目以待现实是否配合。

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来源​

• Messari - 2026 年加密货币论文
• Messari - 剖析加密货币的最大趋势：2026 年论文
• BlackRock - 加密货币与代币化作为关键投资趋势
• Fortune - 2026 年加密货币关注重点
• SVB - 2026 年 5 大加密货币预测
• Grayscale - 2026 年数字资产展望：机构时代的黎明
• Coinbase - 2026 年加密市场展望
• Pantera Capital - 导航 2026 年加密货币
• DL News - 贝莱德、Coinbase 及其他 11 家行业巨头的预测
• CNBC - 2026 年比特币价格预测
• Bitwise - 展望未来：2026 年 10 大加密货币预测

在短短七天内，加密风投在六个项目上部署了 7.63 亿美元。信号明确：投机时代已经结束，基础设施为王。

2026 年 1 月的第一周不仅仅是一个强劲的开端，更是一次意图的表达。Rain 以 19.5 亿美元的估值完成 2.5 亿美元 C 轮融资；Fireblocks 以 1.3 亿美元收购 Tres Finance；BlackOpal 以 2 亿美元资金亮相；Babylon Labs 从 a16z 获得 1500 万美元用于比特币抵押基础设施；ZenChain 为其兼容 EVM 的比特币 L1 完成了 850 万美元融资。这不是在追逐热度的资本，而是在寻找新金融系统底层架构的资本。

大重组：从投机到基础设施​

2024 年至 2026 年间，加密风险投资领域发生了根本性转变。2025 年，投资者向该领域部署了超过 250 亿美元——比前一年增长了 73%——但资本构成比标题数据讲述了更耐人寻味的故事。

交易量实际上下降了 33%，而中位数支票金额攀升了 1.5 倍，达到 500 万美元。交易更少，支票更大，信念更高。投资者将赌注集中在一位风投描述为“聚拢”的领域——资本向稳定币、交易所、预测市场、DeFi 协议以及支持这些垂直领域的合规基础设施聚集。

这与 2021 年的狂热形成了鲜明对比。那一轮周期里，资金涌向任何带有代币和白皮书的项目。而这一轮则要求收入、监管明确性和机构准备度。正如一家著名的风投公司所言：“将加密货币视为基础设施。现在就围绕稳定币结算、托管/合规轨道以及代币化资产分发进行构建或合作。赢家将是那些能让这些功能变得无形、合规且可大规模使用的平台。”

Rain：奠定基调的稳定币独角兽​

Rain 的 2.5 亿美元 C 轮融资占据了本周的新闻头条，理由很充分。这个稳定币支付平台目前的估值达 19.5 亿美元——这是其不到一年内的第三轮融资——每年为包括 Western Union 和 Nuvei 在内的 200 多家企业合作伙伴处理 30 亿美元的交易。

本轮融资由 ICONIQ 领投，Sapphire Ventures、Dragonfly、Bessemer Venture Partners、Galaxy Ventures、FirstMark、Lightspeed、Norwest 和 Endeavor Catalyst 参投。这份名单几乎囊括了传统资本和加密原生资本的顶级机构。

Rain 真正引人注目的不仅仅是支付量，而是它所验证的论点。稳定币已从投机工具进化为全球金融结算的骨干。它们不再只是一个加密故事；它们是一个恰好运行在区块链轨道上的金融科技故事。

Rain 的技术使企业能够通过支付卡、奖励计划、出入金通道、钱包和跨境轨道来移动、存储和使用稳定币。其价值主张很简单：比传统的代理行模式更快、更便宜、更透明的全球支付。

并购升温：Fireblocks 与基础设施整合​

Fireblocks 以 1.3 亿美元收购 Tres Finance 标志着另一个重要趋势：基础设施提供商之间的整合。Tres Finance 是一家加密会计和税务报告平台，此前曾融资 1.486 亿美元。现在它成为 Fireblocks 为数字资产构建统一操作系统使命的一部分。

Fireblocks 每年处理超过 4 万亿美元的数字资产转移。增加 Tres 的财务报告功能为机构加密运营创建了一个端到端解决方案——从托管和转移到合规与审计。

这并非孤立交易。2025 年，加密领域的并购交易数量几乎翻倍，达到 335 笔。最值得注意的包括 Coinbase 以 29 亿美元收购 Deribit，Kraken 以 15 亿美元收购 NinjaTrader，以及 Naver 以 103 亿美元全股票交易收购 Upbit 运营商 Dunamu。

模式很清晰：成熟的基础设施参与者正在吸收专门的工具和能力，构建垂直整合平台，为机构客户提供整个数字资产生命周期的服务。

比特币基础设施终于获得应有的重视​

两笔针对比特币的融资完善了本周的活动。Babylon Labs 从 a16z crypto 获得了 1500 万美元，用于开发 Trustless BTCVaults，这是一种基础设施系统，允许原生比特币作为链上金融应用的抵押品，而无需托管人或资产包装。

时机至关重要。Aave Labs 和 Babylon 正在 2026 年第一季度测试比特币支持的借贷，目标是在 4 月份推出 Aave V4 的“比特币支持的分支（Spoke）”。如果成功，这将为 DeFi 应用释放数十亿美元的比特币流动性——这是行业多年来一直尝试但未能优雅实现的目标。

同时，ZenChain 为其兼容 EVM 的比特币 Layer 1 完成了由 Watermelon Capital、DWF Labs 和 Genesis Capital 领投的 850 万美元融资。尽管比特币基础设施领域竞争激烈，但持续的风投兴趣表明，人们坚信比特币的效用远不止于价值存储。

哪些领域正在失宠​

并非每个领域都受益于 2026 年的资本重置。几位风投指出，区块链基础设施——特别是新的 Layer 1 网络和通用工具——的融资可能会减少。市场上的 L1 供应过剩，投资者越来越怀疑世界是否还需要另一个通用的智能合约平台。

加密人工智能（Crypto-AI）也面临阻力。尽管 2025 年炒作激烈，但一位投资者指出，该类别中“许多项目仍然是‘为了解决问题而寻找问题’，投资者的耐心已经耗尽”。执行进度严重滞后于承诺，2026 年可能会对那些靠叙事而非实质融资的项目进行清算。

共同点是：资本现在流向可证明的效用和收入，而非潜力和承诺。

宏观蓝图：机构采用作为助推器​

是什么推动了对基础设施的关注？最简单的答案是机构需求。银行、资产管理者和经纪交易商越来越多地将支持区块链的产品——数字资产托管、跨境支付、稳定币发行、银行卡、财务管理——视为增长机会而非监管雷区。

现有巨头正在通过推出自己的区块链能力来反击加密原生挑战者。但他们需要基础设施合作伙伴。他们需要具有机构级安全性的托管解决方案。他们需要能与现有工作流集成的合规工具。他们需要能满足多个司法管辖区监管要求的出入金通道。

资助 Rain、Fireblocks、Babylon 及其同行的风投家们押注的是：加密货币的下一章不是要取代传统金融，而是要成为让传统金融更快、更便宜、更高效的底层架构。

对开发者的启示​

对于开发者和创始人来说，1 月份融资释放的信息很明确：基础设施获胜。具体而言：

稳定币基础设施仍然是最热门的类别。任何能让稳定币发行、分发、合规或支付变得更容易的项目都会受到投资者的青睐。

合规和财务报告工具需求旺盛。如果没有稳健的审计追踪和监管覆盖，机构不会大规模采用加密货币。Tres Finance 的 1.3 亿美元退场验证了这一论点。

比特币 DeFi 终于迎来了严肃的资本。多年失败的包装比特币（wrapped-BTC）实验已经让位于像 Babylon 的去信任化金库（trustless vaults）这样更优雅的解决方案。如果你正在构建比特币原生金融原语，现在可能是最佳时机。

整合创造机会。 随着主要参与者收购专用工具，新的空白点将会出现，供新入场者填补。基础设施堆栈远未完善。

行不通的路径：又一个 L1，又一个没有明确效用的 AI-区块链混合体，又一个希望靠投机撑场面的代币优先项目。

展望未来：2026 年的论点​

2026 年的第一周提供了全年的预览。资本依然存在——如果趋势继续，可能会达到 2021 年的水平——但配置方式发生了根本变化。基础设施、合规性和机构准备度定义了可融资的项目。投机、叙事和代币发行则不然。

这种转变代表了加密货币从投机资产类别向金融基础设施的成熟。这虽然不如 100 倍的模因币涨幅令人兴奋，但却是持久采用的基石。

第一周部署的 7.63 亿美元并不是在追逐下一个登月计划。它是在建造轨道，包括 Western Union 在内的所有人最终都将在这些轨道上运行。

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10 个月内估值增长了 17 倍。不到一年完成三轮融资。年化交易额达 30 亿美元。当 Rain 在 2026 年 1 月 9 日宣布以 19.5 亿美元的估值完成 2.5 亿美元的 C 轮融资时，它不仅成为了又一家加密独角兽 —— 它还验证了一个论点：稳定币最大的机会不在于投机，而在于基础设施。

当加密货币世界沉迷于代币价格和空投机制时，Rain 悄悄地构建了稳定币流向实体经济的管道。结果是，这家公司的处理量超过了大多数 DeFi 协议的总和，合作伙伴包括西联汇款 (Western Union)、Nuvei 以及全球 200 多家企业。

当 Stripe 以 11 亿美元收购一家大多数人从未听说过的稳定币初创公司时，支付行业开始关注。六个月后，稳定币流通量已突破 3000 亿美元，从 Visa 到 PayPal 再到西联汇款（Western Union），全球最大的金融巨头们都在竞相抢占这可能是自 SWIFT 发明以来跨境支付领域最大的变革。

数据揭示了一个处于拐点的行业现状。稳定币现在每日支撑着 200 亿至 300 亿美元的真实链上支付交易。全球汇款市场每年接近 1 万亿美元，全球劳工每年向家乡汇款约 9000 亿美元——并为此支付平均 6% 的手续费。这就是 540 亿美元待颠覆的摩擦成本。

“第一波稳定币创新和规模化将在 2026 年真正发生，”AArete 金融服务咨询全球负责人 Chris McGee 预测。他并非唯一持此观点的人。从硅谷到华尔街，共识非常明确：稳定币正从加密货币领域的好奇尝试演变为关键的金融基础设施。

3000 亿美元的里程碑​

2025 年底，稳定币供应量突破 3000 亿美元，仅第三季度就有近 400 亿美元的资金流入。这不是投机资本——而是流动的“工作资金”。Tether 的 USDT 和 Circle 的 USDC 占据了超过 94% 的市场份额，其中 USDT 和 USDC 构成了稳定币支付成交量的 99%。

从持有到消费的转变标志着一个关键的演进。稳定币已变得在加密货币市场之外具有经济意义，正推动着以太坊（Ethereum）、波场（Tron）、币安智能链（Binance Smart Chain）、Solana 和 Base 上的现实商业发展。

稳定币在支付方面之所以特别强大，是因为其架构优势。传统的跨境转账通过代理银行网络路由，每个中间环节都会增加成本和延迟。从美国汇款到菲律宾可能需要在 3-5 个工作日内触及三个币种、五个金融机构。而通过稳定币进行的同等转账只需几分钟即可结算，费用仅为几美分。

世界银行发现，平均汇款手续费超过 6%——在小额转账或冷门渠道甚至可能高达 10%。稳定币路径可以将这些费用降低 75% 以上，从而改变全球资金流动的经济模式。

Stripe 的全栈稳定币豪赌​

当 Stripe 以 11 亿美元收购 Bridge 时，它收购的不仅仅是一家公司——而是一个新支付范式的基石。Bridge 是一家专注于稳定币基础设施的初创公司，虽然鲜为人知，但它为 Stripe 提供了大规模处理美元支持的数字支付的技术脚手架。

Stripe 目前正在组建一个相当于全栈稳定币的生态系统：

• 基础设施：Bridge 提供稳定币发行和转账的核心管道
• 钱包：收购 Privy 和 Valora 带来了面向消费者的稳定币存储
• 发行：Open Issuance 支持自定义稳定币创建
• 支付网络：Tempo 提供商家受理基础设施

这种整合已经初见成效。Visa 与 Bridge 合作推出了发卡产品，让持卡人可以在任何接受 Visa 的地方消费稳定币余额。Stripe 对每笔稳定币交易收取 0.1-0.25% 的费用——这只是传统银行卡处理费的一小部分，但在规模化后潜力巨大。

全球最大的数字汇款公司之一 Remitly 宣布与 Bridge 建立合作伙伴关系，将其稳定币支付轨道添加到其全球支付网络中。特定市场的客户现在可以直接接收稳定币汇款到他们的钱包中，并与 Remitly 已建立的法币基础设施无缝对接。

汇款通道之战​

全球汇款市场正经历一场三方碰撞：加密原生公司、传统汇款巨头和金融科技巨头都在向稳定币支付汇聚。

传统玩家转型：面对来自数字原生竞争对手的生存压力，西联汇款（Western Union）和 MoneyGram 已经开发了稳定币产品。MoneyGram 让客户通过其全球零售网点发送和兑换 Stellar USDC，利用其超过 40 万个代理网络作为加密货币的出入金通道。

加密原生扩张：Coinbase 和 Kraken 正从交易平台向支付网络转型，利用其基础设施和流动性来捕获汇款流量。他们的优势是：拥有原生稳定币能力，且没有传统系统的技术债。

金融科技整合：PayPal 的 PYUSD 正在激进扩张，首席执行官 Alex Chriss 将 2026 年的稳定币增长列为首要任务。PayPal 推出了专为 AI 原生企业量身定制的稳定币金融工具，而 YouTube 也开始允许创作者接收 PYUSD 支付。

采用率数据表明其正在快速进入主流。26% 的美国汇款用户已经在使用稳定币。在高通胀市场，采用率甚至更高——尼日利亚为 28%，阿根廷为 12%，在那里的货币稳定性使得稳定币储蓄极具吸引力。

点对点（P2P）稳定币支付目前占全球汇款量的 3-4%，并且增长迅速。Circle 正在通过连接巴西的 Pix 和墨西哥的 SPEI 等地区性实时支付网络，在用户已经进行交易的地方推广 USDC 供应。

监管利好​

2025 年 7 月签署的《GENIUS 法案》建立了一个联邦层面的稳定币监管框架，结束了多年来的不确定性。这一明确性引发了一波机构活动浪潮：

• 主要银行开始开发自有稳定币
• 支付处理器集成了稳定币结算
• 保险公司批准了稳定币储备支持
• 传统金融公司推出了稳定币服务

该监管框架区分了支付型稳定币（专为交易设计）和其他数字资产类别，为传统机构提供了一条清晰的合规路径。

这种明确性至关重要，因为它解锁了企业跨境 B2B 支付——稳定币正准备在这一领域实现主流突破。几十年来，跨境业务支付通常需要数天时间，且成本高达国内费率的 10 倍。稳定币使这些支付变得即时且几乎免费。

基础设施层​

在面向消费者的应用背后，一个复杂的基础设施层正在兴起。稳定币支付需要：

流动性网络：做市商和流动性提供者确保稳定币能够在各个汇款走廊以具有竞争力的汇率兑换成当地货币。

合规框架：符合监管要求的 KYC/AML 基础设施，同时保留区块链结算的速度优势。

出入金通道 (On/off ramps)：传统银行系统与区块链网络之间的连接，实现无缝的法币与加密货币转换。

结算轨道：处理稳定币转账的实际区块链网络——Ethereum、Tron、Solana、Base。

最成功的稳定币支付提供商是那些同时构建所有这些层级的公司。Stripe 的系列收购正是体现了这一战略：组建提供稳定币支付即服务所需的完整技术栈。

2026 年的前瞻​

监管明确性、机构采纳和技术成熟的交汇，使 2026 年成为稳定币支付的突破之年。几个趋势将定义这一格局：

汇款走廊扩展：最初关注高交易量走廊（美国-墨西哥、美国-菲律宾、美国-印度），随着基础设施的成熟，将扩展到中等交易量的路线。

费用压缩：竞争将推动汇款费用降至 1-2%，从而消除目前由传统金融体系抽取的数十亿美元摩擦成本。

B2B 加速：在财资业务清晰的投资回报率 (ROI) 驱动下，企业跨境支付采用稳定币结算的速度将快于个人汇款。

银行稳定币发行：多家主要银行将发行自有稳定币，虽然会使市场碎片化，但会扩大整体采用率。

钱包普及：以稳定币为核心界面的个人加密钱包，将通过与现有金融应用的捆绑，触达数亿用户。

问题不再是稳定币是否会改变跨境支付，而是传统机构能多快适应，以及哪些新进入者将抓住这一机遇。鉴于每年 540 亿美元的汇款手续费——以及数万亿美元的 B2B 跨境支付市场——竞争强度只会不断增加。

对于经常进行跨境汇款的十亿多人来说，稳定币革命意味着一件事：他们辛苦赚来的钱会有更多送到他们想要帮助的人手中。这不仅仅是一项技术成就，更是价值从金融中介机构向最需要它的劳动者和家庭的转移。

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来源：

• American Banker: Payment fintechs push stablecoin tech for 2026
• Fortune: Stablecoins could fix a broken international payments system
• Fortune: Stripe is already a payments colossus. Now it wants to make stablecoins the backbone of global commerce
• Stripe: How stablecoin payments work for remittances
• PYMNTS: Stablecoins Became Useful in 2025, Can They Become Ubiquitous in 2026?
• Bitcoin Ethereum News: Stablecoins Hit Record $300 Billion
• FXC Intelligence: How stablecoins took on cross-border payments: 2025 in data
• Remitly Newsroom: Remitly Harnesses the Power of Stablecoins

如果你 DeFi 投资组合中的每一美元都能同时打两份工——既能保值又能赚取收益，会怎么样？这不再是假设。2026 年，带息稳定币的供应量翻了一番，超过 200 亿美元，成为去中心化金融的抵押品支柱，并迫使传统银行面临一个尴尬的问题：当 sUSDe 提供 10% 以上的收益率时，为什么还有人会把钱存入年化收益率（APY）仅为 0.01% 的支票账户？

稳定币市场正冲向年底 1 万亿美元的规模，但真正的故事不在于原始增长，而在于一场根本性的架构转变。像 USDT 和 USDC 这样静态、无收益的稳定币正在输给可编程的替代方案，这些替代方案通过代币化国债、Delta 中性策略和 DeFi 借贷产生回报。这一转型正在改写抵押规则，挑战监管框架，并同时创造前所未有的机遇和系统性风险。

变革背后的数字​

带息稳定币已从 2025 年初的 95 亿美元扩大到如今的 200 多亿美元。Ethena 的 sUSDe、贝莱德（BlackRock）的 BUIDL 和 Sky 的 sUSDS 等工具占据了大部分资金流入，而现在更广泛的类别中已有 50 多种额外资产。

这一轨迹表明，这仅仅是开始。据 Botanix Labs 联合创始人兼首席运营官 Alisia Painter 称，“到 2026 年，超过 20% 的活跃稳定币将提供嵌入式收益或可编程功能”。最保守的预测认为到年底稳定币总市场将接近 1 万亿美元，而在乐观情况下，到 2028 年将达到 2 万亿美元。

是什么推动了这种迁移？简单的经济学。传统稳定币提供稳定性，但回报为零——它们是闲置的数字现金。带息替代方案直接向持有者分配底层资产的回报：代币化美国国债、DeFi 借贷协议或 Delta 中性交易策略。其结果是一种表现更像计息账户而非闲置数字现金的稳定资产。

基础设施堆栈：收益如何流经 DeFi​

理解带息稳定币生态系统需要考察其关键组成部分以及它们如何相互关联。

Ethena 的 USDe：Delta 中性先锋​

Ethena 普及了“加密原生合成美元”模式。用户以加密抵押品铸造 USDe，同时协议通过现货持有和反向永续合约空头头寸的组合来对冲风险。这种 Delta 中性策略从资金费率中产生收益，而无需承担方向性市场风险。质押包装器 sUSDe 将收益传递给持有者。

在高峰期，USDe 的总锁仓量（TVL）达到了 148 亿美元，随后随着资金费率的收窄，到 2025 年 12 月收缩至 76 亿美元。这种波动凸显了合成收益策略的机遇与风险——回报取决于可能迅速变化的市场状况。

贝莱德 BUIDL：传统金融与链上轨道的交汇​

贝莱德的 BUIDL 基金代表了机构进入代币化收益领域的切入点。其资产规模曾达到 29 亿美元峰值，并占据了代币化国债市场 40% 以上的份额，BUIDL 证明了传统金融巨头已经预见到了趋势。

BUIDL 的战略重要性超出了其直接管理资产规模（AUM）。该基金现在作为多种 DeFi 产品的核心储备资产——Ethena 的 USDtb 和 Ondo 的 OUSG 都利用 BUIDL 作为支柱抵押品。这创造了一种引人入胜的混合体：通过无需许可的链上轨道获取机构级国债敞口，每日利息直接支付到加密钱包。

该基金已通过 Wormhole 的跨链基础设施从以太坊扩展到 Solana、Polygon、Optimism、Arbitrum、Avalanche 和 Aptos，追逐流动性之所向。

Ondo Finance：RWA 桥梁​

Ondo Finance 已成为领先的 RWA 代币化平台，TVL 达 18 亿美元。其得到贝莱德 BUIDL 支持的 OUSG 基金，以及 OMMF 代币化货币市场基金，代表了机构级收益产品在链上的对应物。

至关重要的是，Ondo 的 Flux Finance 协议允许用户将这些代币化 RWA 作为 DeFi 借贷的抵押品——闭合了传统收益与链上资本效率之间的环路。

Aave V4：统一流动性革命​

基础设施的演进超出了稳定币的范畴。计划于 2026 年第一季度上线的 Aave V4 主网引入了“枢纽与辐条”（hub-and-spoke）架构，这可能会从根本上重塑 DeFi 流动性。

在 V4 中，流动性不再按市场隔离。所有资产都存储在每个网络统一的流动性中心（Liquidity Hub）中。辐条（Spoke）——即面向用户的界面——可以从这个共享池中提取资金，同时保持不同的风险参数。这意味着稳定币优化的 Spoke 和高风险迷因代币 Spoke 可以共存，两者都受益于更深的共享流动性，而不会产生交叉风险。

技术上的转变同样意义重大。V4 放弃了 aTokens 的变基（rebasing）机制，转而采用 ERC-4626 风格的份额会计模式——这意味着集成更简洁、税务处理更简单，并且与下游 DeFi 基础设施的兼容性更好。

或许最重要的一点是，V4 引入了基于抵押品质量的风险溢价。像 ETH 这样的高质量抵押品可以获得更便宜的借贷利率。风险较高的资产则需要支付溢价。这种激励结构自然地引导协议转向更安全的抵押品配置，同时保持无需许可的访问。

与带息稳定币相结合，这创造了强大的新组合性选项。想象一下将 sUSDe 存入 Aave V4 Spoke，在赚取稳定币收益的同时，将其用作杠杆头寸的抵押品。资本效率正在逼近理论极限。

机构涌入热潮​

Lido Finance 的演进展示了机构对收益型 DeFi 产品的渴望。该协议目前拥有 275 亿美元的 TVL（总锁仓价值），据 Lido 领导层称，其中约 25% 代表机构资本。

最近公布的 GOOSE-3 计划承诺投入 6,000 万美元，将 Lido 从单一产品的质押基础设施转型为多产品的 DeFi 平台。新功能包括超额抵押金库、符合合规要求的机构产品以及对 stTIA 等资产的支持。

这种机构迁移创造了一个良性循环。更多的机构资本意味着更深的流动性，从而支持更大的持仓规模，进而吸引更多的机构资本。仅流动性质押板块在 2025 年底就达到了创纪录的 860 亿美元 TVL，这表明传统金融不再只是在实验 DeFi，而是在大规模部署。

预计到 2026 年初，DeFi 的总 TVL 将超过 2,000 亿美元，高于 2025 年底的约 1,500 亿至 1,760 亿美元。增长引擎是机构在借贷、租赁和稳定币结算方面的参与。

监管风暴乌云​

并非所有人都在庆祝。在摩根大通（JPMorgan Chase）的第四季度财报电话会议上，首席财务官杰里米 · 巴纳姆（Jeremy Barnum）警告称，生息稳定币可能会创造出一个 “对传统银行业构成威胁的、危险且缺乏监管的替代方案”。

他的担忧集中在类似存款的产品上，这些产品在没有资本要求、消费者保护或监管保障的情况下支付利息。从传统金融的角度来看，生息稳定币看起来疑点重重，非常像影子银行 —— 而影子银行曾引发了 2008 年的金融危机。

美国参议院银行业委员会修订后的《数字资产市场清晰度法案》（Digital Asset Market Clarity Act）直接回应了这些担忧。更新后的立法将禁止数字资产服务提供商仅因持有稳定币而支付直接利息 —— 此举旨在防止这些代币充当与银行竞争的、不受监管的存款账户。

与此同时，《GENIUS 法案》和 MiCA 建立了第一个协调一致的全球稳定币监管框架。其执行要求对生息产品进行更细致的报告：资产期限、交易对手风险敞口以及资产隔离证明。

监管环境既带来了威胁，也带来了机遇。能够证明具有适当风险管理的合规生息产品可能会获得机构准入。而不合规的替代方案可能面临生存层面的法律挑战 —— 或退缩到离岸司法管辖区。

无人愿谈的风险​

2026 年的生息稳定币格局承载着超出监管不确定性的系统性风险。

可组合性级联效应​

Stream 协议的崩盘揭示了当生息稳定币相互递归嵌入时会发生什么。Stream 的 xUSD 部分由对 Elixir 的 deUSD 的敞口支持，而 deUSD 本身又持有 xUSD 作为抵押品。当 xUSD 在遭受 9,300 万美元的交易损失后脱锚时，循环抵押循环放大了多个协议之间的损害。

这并非理论上的担忧 —— 这是在生息稳定币作为其他生息产品基础抵押品的世界中，系统性风险的预演。

对利率环境的依赖​

许多生息策略依赖于有利的利率环境。美国利率的持续下降将压缩国债支持产品的储备收入，同时减少 Delta 中性策略的资金费率收益。发行人将需要在效率和规模上进行竞争，而不是仅靠收益率 —— 这种博弈有利于成熟的参与者，而非创新的后来者。

去杠杆的脆弱性​

2025 年的增长和整合证明了 DeFi 可以吸引机构资本。2026 年的挑战是证明在系统性去杠杆期间，它能够留住这些资本。扩张阶段驱动了 60-80% 的加密货币牛市，但收缩期无论基本面采用指标如何，都会迫使去杠杆。

当下一个加密寒冬到来时，生息稳定币将面临关键考验：在机构资本撤出时，它们能否保持锚定稳定性并提供充足的收益？答案将决定这场革命代表的是可持续的创新，还是又一个加密周期的过度泡沫。

对开发者和用户的意义​

对于 DeFi 开发者而言，生息稳定币既代表了机遇，也代表了责任。可组合性的潜力是巨大的 —— 能够智能分层生息抵押品的产品可以实现传统金融无法企及的资本效率。但 Stream 的崩盘证明了可组合性是一把双刃剑。

对于用户而言，计算方式正在发生变化。持有非生息稳定币越来越像是把钱留在桌上白白流失。但收益伴随着风险状况，不同产品之间差异巨大。来自 BUIDL 的国债支持收益与来自 sUSDe 的 Delta 中性资金费率收益具有不同的风险属性。

2026 年的赢家将是那些理解这种细微差别的人 —— 将风险承受能力与收益来源相匹配，在不同的生息产品之间保持资产组合的多样性，并走在可能一夜之间重塑格局的监管发展前头。

总结​

生息稳定币已从实验性产品演变为 DeFi 的核心基础设施。其供应量已超过 200 亿美元且仍在增长，正成为日益机构化的 DeFi 生态系统的默认抵押层。

这种转型创造了真正的价值：在传统金融中无法实现的资本效率、远超银行存款的收益率生成，以及促成全新金融产品的可组合性。

但它也带来了真正的风险：监管的不确定性、可组合性级联风险，以及尚未经历重大加密市场低迷压力测试的系统性脆弱。

传统金融的策略——存款保险、资本要求和监管审查——是在几个世纪中针对这些风险而发展起来的。DeFi 的挑战在于，如何在不牺牲使生息稳定币成为可能的无需许可创新的前提下，建立同等的保障措施。

这场革命能否成功，取决于 DeFi 成长的速度是否足以管理其正在创造的系统性风险。接下来的 12 个月将给出答案。

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本文仅供参考，不构成财务建议。在做出投资决策前，请务必自行进行研究。

多年来，华尔街一直将稳定币视为加密货币对一个无人问津的问题的解答。现在，美国每家主要银行都在竞相发行稳定币。SoFi 刚刚成为第一家在公共区块链上推出稳定币的国家特许银行。据报道，摩根大通（JPMorgan）、美国银行（Bank of America）、花旗集团（Citigroup）和富国银行（Wells Fargo）正在洽谈通过其共享支付基础设施推出联合稳定币。而在华盛顿的某个角落，GENIUS 法案终于为银行提供了它们梦寐以求的监管透明度。

稳定币市场规模已超过 3170 亿美元——比去年增长了 50%——机构不再询问是否应该参与，而是询问在竞争对手赶超之前，他们能以多快的速度加入。

美国财政部发布了一份重磅预测：如果稳定币收益计划持续存在，6.6 万亿美元的银行存款可能面临风险。这一数字将一场技术性的立法辩论转变为传统银行业与加密行业之间的生存之战，其结果将重塑每年数亿美元在金融系统中的流动方式。

这场冲突的核心在于《GENIUS 法案》中一个被察觉到的“漏洞”。该法案是特朗普总统于 2025 年 7 月签署成为法律的具有里程碑意义的稳定币立法。虽然法律明确禁止稳定币发行方直接向持有者支付利息或收益，但并未提及第三方平台是否可以这样做。银行称其为威胁主流商业存款的监管疏忽。加密公司则称其为保护消费者选择权的有意设计。随着参议院银行委员会（Senate Banking Committee）目前正在辩论修正案，且 Coinbase 威胁要撤回对相关立法的支持，稳定币收益之争已成为 2026 年最具影响力的金融政策博弈。

在 2024 年，加密货币跨越了一个在几年前看来还遥不可及的门槛：目前已有 5.6 亿人拥有数字资产。这超过了欧盟的总人口，是 2022 年用户数量的两倍多。而这仅仅是个开始。

推动这种爆发式增长的并非投机或炒作周期，而是必然性。从阿根廷受通货膨胀蹂躏的经济到印度尼西亚的 Meme 币交易者，从贝莱德（BlackRock）的比特币 ETF 到 Visa 的稳定币结算，加密货币正悄然成为全球金融的基础设施。问题不在于我们是否会达到 10 亿用户，而在于何时达到——以及那个世界会是什么样子。

爆发背后的数据​

从 4.25 亿到 5.6 亿用户的 32% 同比增长仅揭示了故事的一部分。深入挖掘，这种变革变得更加引人注目：

市值几乎翻了一番。 全球加密货币市场从 1.61 万亿美元飙升至 3.17 万亿美元——96.89% 的增幅超过了大多数传统资产类别。

区域增长不平衡且具有启发性。 南美洲以惊人的 116.5% 的拥有率增长处于领先地位，在一年内翻了一倍多。亚太地区成为链上活动增长最快的地区，接收价值同比增长 69%。

新兴市场主导了采用。 印度在 Chainalysis 的全球加密货币采用指数中保持榜首，紧随其后的是尼日利亚和印度尼西亚。模式很清晰：银行系统不稳定、高通胀或金融准入受限的国家，正在将加密货币作为金融生命线而非投机赌注。

人口结构发生变化。 34% 的加密货币持有者年龄在 25-34 岁之间，但性别差距正在缩小——女性现在占持有者的 39%，高于前几年。在美国，加密货币拥有率达到 40%，超过 52% 的美国成年人在某个时间点购买过加密货币。

为什么新兴市场领先——以及西方可以学到什么​

Chainalysis 的采用指数揭示了发达经济体一个令人不安的事实：真正“理解”加密货币的国家并不是那些拥有最复杂金融系统的国家，而是那些传统金融失败的国家。

尼日利亚的金融迫切需求。 尼日利亚拥有 84% 的人口持有加密钱包，在全求钱包渗透率方面处于领先地位。驱动力是现实的：货币不稳定、资本管制和昂贵的汇款通道使加密货币成为必需品而非新鲜事。当你的货币每年贬值两位数时，锚定美元的稳定币就不是投机，而是生存。

印度尼西亚的飞速崛起。 印度尼西亚在全球排名中上升四个位次至第三位，同比增长近 200%，接收了约 1571 亿美元的加密货币价值。与印度和尼日利亚不同，印度尼西亚的增长主要不是由监管进展驱动的，而是由交易机会推动的，特别是在 Meme 币和 DeFi 领域。

拉丁美洲的稳定币革命。 阿根廷 2023 年 200% 以上的通货膨胀将稳定币从利基产品转变为经济生活的支柱。超过 60% 的阿根廷加密活动涉及稳定币。巴西记录了 910 亿美元的链上交易量，其中稳定币占活动的近 70%。该地区处理了 4150 亿美元的加密流量——占全球活动的 9.1%——其中超过 1420 亿美元的汇款是通过更快、更便宜的加密路径进行的。

模式是一致的：传统金融产生摩擦的地方，加密货币就会获得采用；银行失败的地方，区块链就会填补空白；通货膨胀侵蚀储蓄的地方，稳定币就会保留价值。

比特币 ETF 效应：机构资金如何改变一切​

2024 年 1 月对比特币 ETF 的批准不仅是监管的进步，更是一个类别的转变。数据说明了一切：

投资流速加快了 400%。 机构投资从批准前的 150 亿美元基准飙升至 2024 年第一季度的 750 亿美元。

贝莱德的 IBIT 吸引了超过 500 亿美元的资产管理规模（AUM）。 到 2025 年 12 月，美国现货比特币 ETF 的 AUM 已达到 1220 亿美元，高于 2024 年初的 270 亿美元。

公司财库大幅扩张。 公司持有的加密货币总量突破 67 亿美元，仅 MicroStrategy 在 2024 年就购入了 257,000 枚 BTC。2025 年，共有 76 家新上市公司将加密货币添加到其财库中。

对冲基金配置创下新高。 55% 的传统对冲基金现在持有数字资产，高于 2024 年的 47%。68% 的机构投资者正在投资或计划投资比特币 ETP。

机构效应延伸到了直接投资之外。ETF 使加密货币作为一种资产类别合法化，为传统投资者提供了熟悉的包装，同时创建了绕过直接持有加密货币复杂性的新入金渠道。在 2024 年 6 月至 2025 年 7 月期间，散户用户仍使用美元购买了价值 2.7 万亿美元的比特币——机构的参与并没有挤出散户活动，反而放大了它。

用户体验障碍：增长为何可能陷入停滞​

尽管有这些数据，但在 5.6 亿用户和 10 亿用户之间仍存在一个重大障碍：用户体验。而且它的改进速度不够快。

发达市场的全量新用户获取已陷入停滞。 大约 28% 的美国成年人持有加密货币，但这一数字已停止增长。尽管监管透明度有所提高，且机构参与度增加，但根本障碍依然未变。

技术复杂性阻碍了主流消费者。 管理助记词、理解 Gas 费用、在多个区块链网络之间切换——这些要求与现代金融产品的运作方式根本对立。交易执行依然充满危险：网络费用波动难以预测，失败的交易仍会产生费用，而一个错误的地址可能意味着资产永久丢失。

界面问题确实存在。 根据 WBR Research 的调查，笨拙的界面和复杂的导航积极地阻止了传统金融从业者和机构投资者参与 DeFi 或基于区块链的服务。钱包仍然是碎片化的、不直观的且具有风险。

消费者的担忧并未改变。 未持有加密货币的人年复一年地提到相同的担忧：价值不稳定、缺乏政府保护以及网络攻击风险。尽管技术在进步，加密货币对新用户来说仍然感觉望而生畏。

行业已经意识到了这个问题。账户抽象（Account Abstraction）技术正在开发中，旨在通过社交恢复和多重签名实现来消除助记词管理。跨链协议正致力于将不同的区块链网络统一到单一界面中。但对于主流用户而言，这些解决方案在很大程度上仍停留在理论阶段。

严酷的现实是：如果加密应用不能像传统银行应用一样易于使用，采用率将进入平台期。驱动主流行为的是便利性，而非意识形态。

稳定币：加密货币进入主流金融的特洛伊木马​

在比特币占据头条新闻的同时，稳定币正悄然实现加密货币看涨者一直承诺的目标：实际效用。2025 年是稳定币在加密货币投机之外变得具有经济意义的一年。

供应量突破了 3000 亿美元。 用途从持有转变为消费，将数字资产转化为支付基础设施。

主要支付网络集成了稳定币。

• Visa 现在在 40 多个国家支持 130 多个稳定币挂钩的卡计划。该公司通过 Cross River Bank 和 Lead Bank 在美国推出了稳定币结算，并计划在 2026 年扩大可用范围。
• Mastercard 在其网络中启用了多种稳定币（USDC、PYUSD、USDG、FIUSD），并与 MoonPay 合作，让用户能够将稳定币资金钱包连接到 Mastercard。
• PayPal 正在扩大 PYUSD，同时扩展其数字钱包——向 4.3 亿多消费者和 3600 万商户开放稳定币。

监管框架已初具规模。 《GENIUS 法案》（2025 年 7 月）确立了美国第一个联邦稳定币框架，要求 100% 的流动资产支持和每月的储备披露。全球范围内也出现了类似的法律。

跨境支付正在发生变革。 稳定币交易绕过了传统的银行中间机构，降低了商户的处理成本。结算在几秒钟内完成，而不是 1-3 个工作日。仅对于价值 1420 亿美元以上的拉美汇款走廊，稳定币就可以降低高达 50% 的成本。

花旗（Citi）的研究部门预测，在基准情况下，到 2030 年稳定币发行量将达到 1.9 万亿美元，而在乐观情况下将达到 4 万亿美元。到 2026 年，稳定币可能成为跨多个行业的跨境交易的默认结算层。

迈向十亿之路：必须发生的变化​

预测显示，到 2026-2028 年，加密货币用户群将达到 9.62 亿至 9.92 亿。跨越 10 亿门槛并非必然——它需要特定的发展：

用户体验必须达到 Web2 级别。 账户抽象、无感 Gas 费和无缝跨链操作需要从实验性阶段走向标准化。当用户在没有意识到“正在使用加密货币”的情况下与加密货币互动时，主流采用才变得可行。

稳定币基础设施必须成熟。 《GENIUS 法案》只是一个开始，还需要全球监管的协调统一。随着处理成本确定低于卡网络，商户的采用将会加速。

机构与零售的桥梁必须扩大。 比特币 ETF 的成功在于为陌生资产提供了熟悉的包装。针对其他加密货币和 DeFi 策略的类似产品，将把采用范围扩大到那些希望在没有技术复杂性的情况下获得敞口的投资者。

新兴市场的增长必须持续。 印度、尼日利亚、印度尼西亚、巴西和阿根廷是未来 4 亿用户的来源地。在这些地区的基础设施投资——不仅是用户获取，还有开发者工具、本地交易所和监管透明度——将决定预测是否成立。

人工智能（AI）与加密货币的融合必须产生结果。 随着 AI 智能体越来越多地需要自主支付能力，而区块链提供了支付路径，这一交集可能会推动那些从未打算“使用加密货币”的用户群体。

5.6 亿用户对行业意味着什么​

5.6 亿这一里程碑不仅仅是一个数字 —— 它代表着一个阶段性的转变。加密货币不再只是早期采用者的领域，也不再是小众市场。其用户数量超过了大多数社交网络，交易量超过了许多国家的经济总量，加密货币已经成为了基础设施。

但与实验性技术相比，基础设施承担着不同的责任。用户期待可靠性、易用性和保护。行业提供这些特质的意愿 —— 不仅仅通过技术，还通过设计、监管和问责制 —— 将决定下一次用户翻倍是在三年内还是十年后发生。

用户已经到场。问题在于行业是否已经为他们做好了准备。

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