AI 智能体现在有了自己的信用卡 —— 揭秘构建自主商务领域 Stripe 的竞赛
如果你的 AI 助手可以为你购物会怎样 —— 不是通过转发链接，而是拿出它自己的虚拟 Visa 卡并自主完成购买？这种情况不再是假设。在 2026 年 3 月，AI 智能体可以持有虚拟信用卡，在 Amazon 和 Shopify 上购买超过 10 亿种商品，并使用稳定币与其他智能体结算交易 —— 所有这一切都无需人类点击 “确认”。
使这成为可能的底层基础设施正源于加密轨道、传统支付网络和 AI 智能体框架之间意想不到的碰撞。而竞相占领这一层的公司 —— Crossmint、Stripe、Skyfire、Coinbase、Visa 和 Mastercard —— 正共同押注自主商务将重塑互联网上的资金流动方式。
问题所在：AI 智能体会思考，但无法支付
大语言模型可以推理、规划并执行多步任务。但当智能体需要支付费用时 —— 无论是云端 API 调用、数据订阅，还是实物商品 —— 它都会遇到瓶颈。传统的支付基础设施是为拥有浏览器、验证码（CAPTCHA）和 3D Secure 提示的人类构建的。
结果就是出现了一个奇怪的瓶颈。AI 智能体可以自主分析市场状况、选择最佳供应商并协商价格，但它需要人类输入信用卡号。这一差距正是 “智能体支付（agentic payments）” 行业正竞相填补的空白。
麦肯锡（McKinsey）预计，到 2030 年，智能体商务将产生 3 万亿至 5 万亿美元的全球收入。AI 智能体市场本身在 2026 年的价值为 88 亿至 109 亿美元，并预计在三年内 AI 对 AI 的商务规模将达到 460 亿美元。对于任何构建出主导支付层的人来说，奖赏都是巨大的。
Crossmint：虚拟卡遇上可编程护栏
Crossmint 是一家区块链基础设施公司，于 2025 年从 Ribbit Capital、Franklin Templeton 和 Lightspeed Faction 筹集了 2360 万美元，现已成为领先的竞争者。超过 40,000 家公司和开发人员在 40 多个区块链上使用其平台，其客户名单包括 Adidas 和 Red Bull。
Crossmint 的智能体支付产品为 AI 智能体提供自己的虚拟 Visa 和 Mastercard 卡。但其独特之处在于护栏架构：
- 支出限额：用户定义单笔交易和每日支出上限
- 商家白名单：智能体只能与获批的供应商进行交易
- 人工介入阈值：超过一定金额的购买需要人工审批
- 可审计日志：每个智能体动作都会被记录以供合规审查
Crossmint 的 Headless Checkout API 允许智能体以编程方式支付，绕过验证码和反机器人措施，否则这些措施会阻止机器发起的购买。这是一个关键的技术细节 —— 大多数电子商务结账流程被明确设计为防止 AI 智能体需要执行的那种自动购买。
Crossmint 的订阅收入在过去一年增长了 1,100%，这表明在该新兴类别中具有强大的产品市场匹配度。
Stripe 通过 x402 实现加密原生化
Stripe 进入智能体支付领域采取了不同的路径 —— 通过稳定币。该公司推出了利用 x402 协议在 Base 区块链上使用 USDC 进行 AI 智能体支付的支持。
x402 协议重振了长期闲置的 HTTP 402 “需要付款（Payment Required）” 状态码。当 AI 智能体访问付费 API 端点时，它会收到一个结构化的支付请求。智能体根据其内部预算验证请求，在 Base 上发送 USDC，并获得访问权限 —— 所有这些都无需人工干预。支付将与传统卡交易一起结算到商家的 Stripe 管理面板中。
Stripe 的智能体商务套件（Agentic Commerce Suite）将其包装成一个更广泛的产品：企业可以使他们的产品能够被 AI 智能体发现，简化机器购买者的结账流程，并通过单一集成接受智能体支付。按时间、金额和商家限定范围的代币化凭据提供企业买家熟悉的安全控制。
然而，x402 生态系统仍处于早期阶段。尽管生态系统估值约为 70 亿美元，但链上数据显示每日交易额仅为 28,000 美元左右，其中大部分来自测试而非真实的商业活动。该协议的前景是明确的；但其采用曲线尚不确定。
Visa 和 Mastercard：现有巨头入场
传统支付网络并没有将这个市场拱手让给加密初创公司。
Mastercard Agent Pay 于 2025 年 4 月公布，引入了 “智能体代币（Agentic Tokens）” —— 基于支撑非接触式移动支付和卡片留存交易的相同代币化技术。AI 智能体在发起支付前必须经过注册和验证，商家可以获得与人类持卡人相同的欺诈保护。Mastercard Agent Suite 将于 2026 年第二季度推出，将可定制的 AI 智能体与 Mastercard 全球顾问机构的技术支持相结合。
Visa Intelligent Commerce 采取开发人员优先的方法，开放 VisaNet API 用于身份检查、支出控制和代币化卡凭据。超过 100 家合作伙伴正在该生态系统中构建，其中 30 多家活跃在 Visa 沙盒中，20 多个智能体直接进行集成。Visa 的代币化 “AI 就绪卡（AI-Ready Cards）” 将实际卡号替换为针对特定智能体、设备或商家限定范围的独特数字凭据。
这两个网络都有望在 2026 年初至中期进行主流推广，目前已经在亚太地区、欧洲和拉美地区运行试点。
KYA 问题：了解你的代理
传统金融运行在 KYC（了解你的客户）之上。代理金融则需要 KYA —— 了解你的代理。
Skyfire 获得了 a16z Crypto 创业加速器和 Coinbase Ventures 提供的 950 万美元支持，构建了迄今为止最完整的 KYA 基础设施。其 KYAPay 协议为每笔交易确立了三件事：
- 哪个代理正在行动
- 谁授权了该代理
- 该代理在什么权限和限制下运行
2025 年 12 月，Skyfire 展示了使用集成了 Visa 智能商业（Visa Intelligent Commerce）的 KYAPay 进行的安全性代理商业 —— 这是首个将可验证代理身份与传统卡网络结算相结合的生产就绪系统。
KYA 框架之所以重要，是因为它回答了监管机构不可避免会问的问题：当 AI 代理实施欺诈时，谁来负责？通过建立从代理行为到人类委托人的可审计链，KYA 基础设施提供了自主商业所需的问责层。
Coinbase 和 MoonPay：代理的加密原生钱包
Coinbase 于 2026 年 2 月 11 日推出了 Agentic Wallets（代理钱包）—— 这是首个专为 AI 代理构建的钱包基础设施。该产品赋予任何代理自主支出、获利和交易的能力，并内置了安全护栏。结合已处理超过 5000 万笔交易的 x402 协议，Coinbase 正致力于将自己定位为加密原生的代理商业骨干。
MoonPay Agents 采取了互补的方法：提供非托管基础设施，使 AI 代理能够创建钱包、执行定期购买并进行跨链兑换。通过支持 x402 兼容性，MoonPay 将合规的金融基础设施与自主软件系 统连接起来。
这些方法之间的差异揭示了一个更深层次的架构问题。Coinbase 专注于具有直接协议集成的“钱包即基础设施”。MoonPay 强调通往现有金融系统的非托管桥梁。Crossmint 则将一切包裹在熟悉的卡网络轨道中。每种押注都反映了关于代理支付中什么最重要的不同理论：原生加密集成、监管合规性，还是商家采用。
融合：加密货币与银行卡的交汇
代理支付领域最引人注目的方面是加密货币和传统支付是如何趋于融合而非竞争的。
Stripe 通过与卡支付相同的仪表板结算 USDC 支付。Skyfire 的 KYA 协议同时支持稳定币和 Visa 的代币化凭证。Crossmint 支持信用卡和稳定币互换。万事达卡（Mastercard）的 Agentic Tokens 使用与 Apple Pay 相同的基础设施。
这种融合表明，“AI 代理领域的 Stripe” 不会是一家纯粹的加密公司或纯粹的金融科技公司。它将是那家能够最好地抽象出支付轨道，同时提供自主商业所需的编程控制、身份验证和审计轨迹的公司。
对于在区块链基础设施上构建的开发人员来说，这创造了一个重大机遇。AI 代理需要可靠、低延迟地访问多条链进行结算。它们需要具有细粒度权限的可编程钱包。它们需要用于定价和市场状况的实时数据馈送。代理支付之下的基础设施层从根本上说是一个 Web3 问题。
接下来会发生什么
在 2026 年剩余的时间里，几种力量将塑造代理支付市场：
- 监管明晰度：围绕 AI 代理支出的首批执法行动将定义合规格局。KYA 标准可能会成为高价值自主交易的强制要求。
- 代理对代理（Agent-to-agent）商业：目前的焦点是代理为人类购买东西。下一波浪潮是代理与其他代理进行交易 —— 以实时微支付的形式支付计算、数据和服务费用。
- 标准化之争：x402、KYAPay、Agent Pay 和 Visa 智能商业是相互竞争的协议。市场是整合到一种标准还是分散在多个轨道上，将决定采用速度。
- 安全事件：涉及持有虚拟信用卡的 AI 代理的首个重大欺诈案例将是该行业的决定性时刻，测试护栏架构在对抗性条件下是否稳固。
成为“AI 代理领域的 Stripe”的竞赛，本质上是在自主软件与全球金融系统之间建立信任层的竞赛。最终获胜的公司将是那些能让商家放心接受机器支付，并让用户放心给他们的代理提供信用卡的公司。
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