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AI 개발자들은 '크립토'를 거부하지만 스테이블코인 결제 레일은 수용합니다 — 에이전틱 파이낸스를 정의하는 문화적 경계선

· 약 8 분
Dora Noda
Dora Noda
Software Engineer

다음 자율 에이전트를 개발하는 AI 개발자는 아마도 크립토를 싫어할 것입니다. 그들에게 밈코인에 대해 물어보면 눈을 굴릴 것입니다. 폰지 사기를 언급하면 이해한다는 듯 고개를 끄덕일 것입니다. 하지만 스테이블코인을 "프로그래밍 가능한 결제 인프라"라고 표현하며 대화에 슬쩍 끼워 넣으면, 그들은 갑자기 귀를 기울일 것입니다.

이러한 문화적 역설은 금융 기술에서 가장 중대한 변화 중 하나인 '에이전틱 파이낸스(Agentic Finance)'의 핵심에 자리 잡고 있습니다. 이는 AI 에이전트가 인간과 다른 기계를 대신하여 자율적으로 거래하는 환경을 의미합니다. 핵심은 무엇일까요? 이 모든 것을 가능하게 하는 인프라가 바로 그 개발자들이 경멸한다고 주장하는 블록체인 레일 위에서 실행된다는 점입니다.

아무도 말하지 않는 문화적 부조화​

AI와 크립토 커뮤니티는 기술적으로 겹치는 영역이 많지만, 문화적으로는 완전히 다른 세상에 살고 있습니다. 에이전틱 플랫폼의 혁신을 주도하는 대부분의 팀은 크립토 시장과 거의 연결 고리가 없으며, 많은 이들이 크립토를 플랫폼 채택의 촉매제가 아닌 마찰 요인으로 인식합니다.

그 이유는 찾기 어렵지 않습니다. 수년간 이어진 밈코인 열풍, 유명인이 부추긴 러그 풀(rug pulls), 그리고 FTX와 같은 충격적인 붕괴는 진지한 엔지니어들 사이에서 "크립토"라는 브랜드에 부정적인 이미지를 심어주었습니다. AI 에이전트 프레임워크인 OpenClaw의 제작자 피터 스테인버거(Peter Steinberger)는 공개적으로 크립토에 반대하며, 코인데스크(CoinDesk)의 취재 요청에도 응하지 않았습니다. 그만이 아닙니다. AI 개발자 포럼에서 블록체인 통합을 제안하는 것은 과거 엔지니어들이 XML 웹 서비스를 홍보하는 기업용 자바 컨설턴트를 바라보던 회의적인 시선과 맞닿아 있습니다.

하지만 이러한 문화적 저항 아래에서 흥미로운 일이 벌어지고 있습니다. 투기, 거버넌스 토큰, 레이저 눈을 한 프로필 사진을 걷어내고 나면, 프로그래밍 가능한 돈, 글로벌 정산, 결합 가능한 결제 로직과 같이 AI 개발자들이 절실히 필요로 하는 문제를 해결하는 기본 요소(primitives)들이 남습니다.

스테이블코인이 '탈출 속도'를 달성한 이유​

한 업계 관계자의 표현을 빌리자면, 스테이블코인은 크립토 회의론으로부터 어느 정도 "탈출 속도를 달성"했습니다. 이유는 간단합니다. 변동성이 큰 투기 자산이 아니라 달러처럼 보이고 달러처럼 작동하기 때문입니다.

숫자가 이를 증명합니다. 2025년 스테이블코인 거래액은 USDC의 주도로 사상 최고치인 33조 달러를 기록했습니다. 서클(Circle)의 USDC는 2026년 초 조정된 스테이블코인 거래량의 약 64%를 차지하며 약 2조 2천억 달러를 처리했습니다. 스테이블코인 결제 규모는 2025년에 약 4,000억 달러로 두 배 증가했으며, 그중 약 60%가 기업 간(B2B) 채널을 통해 흐르는 것으로 추정됩니다.

AI 개발자들에게 이러한 매력은 철학적인 것이 아니라 실용적인 것입니다. 다단계 워크플로우를 실행하는 자율 에이전트는 한 세션에서 수십 개의 전문 API를 호출할 수 있습니다. 각 호출은 1센트 미만의 가치를 가질 수 있습니다. 예를 들어 GPU 연산 시간의 일부, 데이터 피드 쿼리, 또는 콘텐츠 액세스 비용 등입니다. 기존 카드 네트워크는 이를 위해 설계되지 않았습니다. 비자(Visa)의 최소 거래 경제성, 스트라이프(Stripe)의 거래당 수수료, ACH의 며칠씩 걸리는 정산 기간은 기계가 시간당 수천 건의 소액 결제를 수행해야 할 때 모두 무너집니다.

베이스(Base)와 같은 빠르고 저렴한 체인 위의 스테이블코인은 이 문제를 깔끔하게 해결합니다. 결제는 단지 또 다른 API 호출일 뿐입니다. 카드 번호도, 가맹점 계정도, 3일간의 정산 지연도 없습니다. 지연 시간과 비용을 최적화하는 엔지니어에게 선택은 명확합니다. 비트코인을 절대 사지 않더라도 말이죠.

x402 프로토콜: HTTP의 잠자던 결제 코드가 깨어나다​

아마도 AI의 실용주의와 크립토 인프라의 융합을 x402 프로토콜보다 더 잘 보여주는 사례는 없을 것입니다. 팀 버너스리(Tim Berners-Lee)가 1990년대 초 HTTP를 설계할 때, 그는 웹 요청에 결제를 직접 통합할 수 있는 미래를 위해 상태 코드 402 — "Payment Required(결제 필요)"를 예약해 두었습니다. 그 미래가 도착하는 데 30년이 걸렸습니다.

코인베이스(Coinbase)는 스테이블코인 소액 결제를 HTTP 요청에 직접 삽입하는 개방형 결제 프로토콜인 x402를 출시했습니다. AI 에이전트가 페이월(paywall)을 만나면 결제 요청을 읽고, 내부 예산과 대조하여 확인한 뒤, 블록체인을 통해 필요한 USDC를 전송하고 작업을 계속할 수 있습니다. 이 모든 과정이 동일한 HTTP 상호작용 내에서 이루어집니다. 인간의 개입은 필요하지 않습니다.

생태계는 빠르게 성장하고 있습니다. 스트라이프(Stripe)는 2026년 2월 자사의 PaymentIntents API에 x402를 통합하기 시작하여, 단 몇 줄의 코드로 API 호출, 도구 사용, 웹 스크래핑 및 콘텐츠 액세스에 대한 기계 결제를 가능하게 했습니다. 클라우드플레어(Cloudflare), 서클(Circle), AWS, 구글이 모두 이 프로토콜을 지지했습니다. 구글은 x402를 기반으로 자체적인 에이전틱 결제 프로토콜(Agentic Payments Protocol)을 출시하기도 했습니다.

2026년 2월 11일에 출시된 코인베이스의 에이전틱 월렛(Agentic Wallets)은 한 달 만인 3월 9일까지 5,000만 건 이상의 거래를 처리했습니다. x402 프로토콜 자체는 총 4,500만 달러 이상의 거래를 촉진했으며, USDC가 거래량을 압도하고 있습니다.

하지만 중요한 현실 점검이 필요합니다. 인상적인 지지에도 불구하고, 코인데스크는 x402의 현재 일일 거래량이 약 28,000달러에 불과하다고 보고했습니다. 아르테미스(Artemis)의 온체인 분석에 따르면 관찰된 거래의 약 절반이 실제 상거래가 아닌 인위적이거나 "게임화된" 활동을 반영하고 있다고 시사합니다. 에이전틱 상거래를 둘러싼 서술이 실제 채택보다 앞서 나가고 있는데, 이는 크립토 분야에서 익숙한 패턴입니다.

전통 금융의 역공​

에이전트를 위한 스테이블코인 가설은 논란의 여지가 없는 것이 아닙니다. 전통적인 결제 네트워크는 자신들만의 에이전트 인프라를 구축하고 있으며, 암호화폐가 쉽게 복제할 수 없는 강점인 기존의 대규모 가맹점 관계를 보유하고 있습니다.

비자 (Visa)는 2025년 10월에 트러스트 에이전트 프로토콜 (Trusted Agent Protocol)을 출시하여, 기존 카드 결제망에 암호화 검증 계층을 추가함으로써 AI 에이전트가 미리 설정된 지출 한도 내에서 거래할 수 있도록 했습니다. 마스터카드 (Mastercard)는 한 걸음 더 나아가 2026년 3월에 산탄데르 (Santander)의 규제된 인프라 내에서 유럽 최초의 라이브 AI 에이전트 은행 결제를 완료했습니다. 여기에는 블록체인이 필요하지 않았습니다.

전통 금융의 베팅은 상인과 소비자가 새로운 결제망을 배우고 싶어 하지 않는다는 점에 기반합니다. 그들은 인간이 이미 사용하는 것과 동일하고 익숙한 시스템을 사용하여, 인간이 결제하는 곳과 같은 장소에서 결제할 수 있는 AI 에이전트를 원합니다. 비자의 연구에 따르면 리테일 및 이커머스 에이전트 AI 시장은 2030년까지 1,750억 달러에 달할 것으로 예상되며, 이는 충분히 도전할 가치가 있는 시장입니다.

이로 인해 흥미로운 두 가지 경로의 경쟁이 시작되었습니다. x402와 같은 크립토 네이티브 프로토콜은 API 결제, 컴퓨팅 마켓, 데이터 피드 및 자율적인 서비스 협상과 같은 기계 간 (machine-to-machine) 경제에 최적화되어 있습니다. 반면 전통 금융은 리테일 구매, 구독 및 규제 준수와 소비자 보호가 중요한 서비스와 같이 인간을 대면하는 경제에 최적화되어 있습니다. 승자는 어떤 기술이 우월한가가 아니라, 어떤 사용 사례가 더 빨리 성장하느냐에 따라 결정될 것입니다.

HTTP 비유: 반복되는 역사​

초기 인터넷과 묘한 평행 이론이 존재합니다. 1990년대에 웹 애플리케이션을 구축하던 개발자들은 마케팅 담당자들이 인터넷에 붙인 "멀티미디어"라는 브랜딩을 거부했습니다. 그들은 대화형 CD-ROM이나 가상 현실을 둘러싼 과대광고와 연결되기를 원하지 않았습니다. 그들은 그저 HTTP 위에서 유용한 것을 만들고 싶었을 뿐입니다.

오늘날의 AI 개발자들은 1990년대의 웹 개발자들과 같습니다. 그들은 블록체인 결제 인프라 위에서 직접 구축을 진행하면서도 투기, 변동성, 문화 등의 "크립토" 브랜딩은 거부합니다. 스테이블코인은 그들에게 HTTP와 같습니다. 그 위에 구축된 더 넓은 생태계에 대해 신경 쓸 필요가 없는, 지루하지만 신뢰할 수 있는 전송 계층입니다.

코인베이스 (Coinbase)의 CEO 브라이언 암스트롱 (Brian Armstrong)은 이러한 역학 관계를 직설적으로 표현했습니다. AI 에이전트는 은행 계좌를 개설할 수 없습니다. 고객 확인 (KYC) 양식을 작성할 수 없습니다. ACH 송금이 완료될 때까지 3일을 기다릴 수도 없습니다. 하지만 암호화폐 지갑을 소유하고 온체인 (on-chain)에서 즉시 거래할 수 있습니다. 인프라의 문제는 이념적인 것이 아니라 아키텍처의 문제입니다.

비트코인 정책 연구소 (Bitcoin Policy Institute)의 최근 연구에 따르면, AI 모델에게 금융 도구를 선택하도록 요청했을 때, 서비스, 소액 결제 및 국경 간 송금이 포함된 결제 시나리오에서 53.2%가 스테이블코인을 선호했으며, 비트코인은 36%에 그쳤습니다. 기계조차도 소비에는 스테이블코인을, 저축에는 비트코인을 선호하는 것으로 보입니다.

향후 12개월의 의미​

AI 개발자와 크립토 사이의 문화적 단층선은 사라지지 않을 것입니다. 오히려 더 많은 AI 엔지니어가 토큰 거래소를 거치지 않고 블록체인 인프라를 접하게 되면서 그 간극은 더 넓어질 수도 있습니다. 하지만 경제적 논리는 거스를 수 없습니다.

내년에는 다음과 같은 몇 가지 트렌드가 시장을 형성할 것입니다:

  • 프로토콜 통합: x402, 비자의 트러스트 에이전트 프로토콜, 마스터카드의 솔루션이 개발자의 선택을 받기 위해 경쟁할 것입니다. 2026년 말까지 한두 개의 지배적인 표준이 등장할 것으로 예상됩니다.
  • 스테이블코인 규제가 킹메이커: GENIUS 법안과 MiCA 프레임워크는 규제된 시장에서 어떤 스테이블코인이 에이전트 결제망 역할을 할 수 있을지 결정할 것입니다. 규제 준수는 경쟁 우위의 해자가 됩니다.
  • "결제일 뿐"이라는 리브랜딩: 서클 (Circle), 스트라이프 (Stripe), 코인베이스는 스테이블코인 API를 "단순 결제 인프라"로 점점 더 포지셔닝할 것입니다. AI 개발자의 채택을 이끌어내기 위해 의도적으로 크립토 문화와 거리를 두는 전략입니다.
  • 거래량 현실 점검: 에이전트 커머스에 대한 기대와 실제 거래량 사이의 격차는 좁혀지겠지만 완전히 사라지지는 않을 것입니다. 실제 채택은 소비자 대면 애플리케이션보다는 B2B API 마켓플레이스에서 먼저 일어날 가능성이 높습니다.

110억 달러 규모의 에이전트 AI 시장은 크립토의 문화적 짐에 관심이 없습니다. 대기 시간, 비용, 프로그래밍 가능성, 그리고 글로벌 도달 범위에만 신경 씁니다. 스테이블코인은 이 네 가지를 모두 충족합니다. 아이러니하게도 크립토의 가장 큰 성장 동력은 그것을 크립토라고 부르기를 거부하는 사람들로부터 올 수 있습니다.

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