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MoonPay 的开放钱包标准：构建 AI 智能体的通用金融层

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Dora Noda
Dora Noda
Software Engineer

现在有超过 340,000 个链上钱包由 AI 代理控制——然而目前还没有一个统一的共享标准来规范它们如何持有资金、签署交易或与区块链通信。MoonPay 的开放钱包标准 (Open Wallet Standard) 旨在改变这一现状。

每个 AI 代理都在支付的“碎片化税”​

如今，每一个需要进行链上资金转移的 AI 代理都面临着同样的问题：必须从零开始重新开发密钥管理系统。Coinbase 的 Agentic Wallets 在 Base 上运行。Trust Wallet 的 Agent Kit 针对其自身的生态系统。MetaMask、Phantom 以及其他数十个钱包各自都需要定制化的集成代码。其结果是一个碎片化的图景，构建自主代理的开发者在处理钱包底层架构上花费的时间，远超过在实现代理核心逻辑上的时间。

这并非仅仅是理论上的烦恼。仅在 2026 年第一季度，由代理持有的钱包数量就突破了 340,000 个——这个数字甚至低估了真实需求，因为无数的代理项目从未发布，正是由于多链钱包集成的成本过高。代理经济的瓶颈不在于 AI 模型的短缺，而在于缺乏一个通用的金融接口。

走进开放钱包标准 (Open Wallet Standard)​

2026 年 3 月 23 日，MoonPay 发布了开放钱包标准 (OWS)——这是一个开源框架，为 AI 代理提供了一个安全、通用的接口，用于创建钱包、签署交易以及跨多个区块链家族运行。该标准已在 GitHub、npm 和 PyPI 上发布，并获得了包括 PayPal、以太坊基金会 (Ethereum Foundation)、Solana 基金会 (Solana Foundation)、Ripple、OKX、Circle、波场 (Tron)、TON 基金会和 Base 在内的 15 多家组织的支持。

这一愿景非常明确：OWS 旨在成为代理金融领域的 TCP/IP——一个极其基础的协议层，使得各个钱包实现能够成为可互换的模块，而不是被锁定的平台。

工作原理​

OWS 由七个子规范组成，每个规范都可以独立采用：

  1. Storage (存储) — 定义了钱包如何在本地持久化加密数据，签名过程不依赖云端。
  2. Signing (签名) — 规定了代理如何在不接触原始私钥的情况下生成加密签名。
  3. Policies (策略) — 实现可编程的防护栏，如支出限制、白名单和交易类型限制。
  4. Agent Access (代理访问) — 控制哪些代理进程可以请求签名以及在什么条件下可以请求。
  5. Key Isolation (密钥隔离) — 要求私钥在静态存储时使用 AES-256-GCM 加密，仅在签名时解密，并存储在无法交换到磁盘的保护内存中，使用后立即抹除。
  6. Wallet Lifecycle (钱包生命周期) — 管理代理钱包的创建、轮换、备份和停用。
  7. Chain Support (链支持) — 通过单一助记词派生出涵盖八个链家族的账户：EVM、Solana、Bitcoin、Cosmos、Tron、TON、Spark、Filecoin 和 XRP Ledger。

关键的设计选择在于，钱包金库完全存在于用户的机器上。无需云账户，无需远程密钥管理服务，也无需网络调用即可生成签名。唯一的出站网络请求是广播已签署的交易本身。

为什么是由支付公司——而不是协议团队——在主导这一切​

MoonPay 的参与可能令人感到意外。该公司以法币到加密货币的入金渠道 (on-ramp) 闻名，为近 500 家公司提供支持，并在 180 个国家拥有超过 3000 万客户。但正是这种基础设施领域的背景，使得 MoonPay 成为一个可信的标准制定者。

2026 年 2 月，MoonPay 推出了 MoonPay Agents — 这是一个非托管软件层，赋予 AI 代理访问钱包、资金以及通过命令行界面进行自主交易的能力。该产品支持代理金融的全生命周期：法币入金、钱包管理、代币发现、风险分析、交易、投资组合追踪以及出金回法币。它还兼容 x402，这是 Coinbase 经过超过 5000 万次交易验证的机器对机器支付协议。

开发 MoonPay Agents 迫使团队直面钱包碎片化问题。他们没有发布专有解决方案并将代理锁定在 MoonPay 生态系统中，而是选择了开源钱包层。这是一个极具战略眼光的举措：如果 OWS 成为标准，MoonPay 的入金和出金服务将处于每个符合标准的代理钱包的边缘，无论其使用哪种区块链。

2026 年 3 月，MoonPay 还在其代理基础设施中集成了 Ledger 硬件签名，允许用户在物理设备上批准每一次由 AI 发起的交易，同时确保私钥完全脱离软件栈。这种软件代理与硬件安全相结合的模式，预示着机构采用所需的成熟度。

竞争格局：代理钱包的四种方案​

OWS 并非孤立存在。目前至少有四种竞争方案正在争夺如何定义 AI 代理与区块链交互的标准：

Coinbase Agentic Wallets​

Coinbase 的解决方案于 2026 年 2 月发布，为任何 AI 智能体提供了一个独立钱包，用于在 Base 上持有和消费稳定币或交易代币。它具有可编程的支出限制、Coinbase 基础设施中受 Enclave 隔离的密钥管理，以及内置的 KYT（Know Your Transaction，了解你的交易）筛查。其权衡点显而易见：企业级的安全性和合规性，但深度依赖于 Coinbase 的基础设施和 Base 生态系统。

Trust Wallet Agent Kit (TWAK)​

Trust Wallet 发布了其 Agent Kit，旨在将 AI 智能体引入其自托管生态系统。它提供了一个交易层，智能体可以在此层提议操作，而用户通过现有的 Trust Wallet 界面进行批准。这种方法优先考虑用户控制权，但限制了智能体的自主性和跨链灵活性。

ERC-4337 账户抽象​

以太坊原生标准实现了具有智能体必需功能的可编程钱包——预算上限、白名单、审计日志和在钱包层强制执行的紧急停止机制。然而，ERC-4337 仍然以以太坊为中心。StarkNet、zkSync Era 和非 EVM 链各自以不同的方式实现账户抽象，在一个链上无缝运行的钱包可能无法移植到另一个链上。

MoonPay 开放钱包标准 (OWS)​

OWS 的独特之处在于其链无关性（从第一天起就支持八个链系列）、完全本地化（无云端密钥管理）和模块化（可采用七个规范中的任何子集）。其押注在于：通用性和开放性将战胜特定生态系统的深度。

OWS 对智能体经济意味着什么​

一个成功的开放钱包标准的影响远超更整洁的开发者工具。

多智能体协作变得切合实际。 当智能体 A 需要雇用智能体 B 进行数据分析，以及智能体 C 进行图像生成时，这三者都需要能够发现彼此能力、协商支付条款并结算交易的钱包——且可能跨越不同链。共享标准使得这种协作成为可能，而无需为每一对智能体进行定制化集成。

合规性变得可组合。 策略（Policies）规范允许钱包运营商在标准层面定义支出限制、地理限制和交易类型过滤器。这意味着单一的合规框架可以应用于任何使用 OWS 的智能体，而不是每个智能体团队都构建自己的监管防线。

法币桥梁缩短。 随着 MoonPay 的出入金基础设施原生嵌入 OWS，AI 智能体可以以编程方式在法币和加密货币之间移动——这是主流企业采用的先决条件，因为在这些场景中，智能体需要支付现实世界的服务费用，而不仅仅是兑换代币。

没人谈论的风险​

尽管前景广阔，OWS 仍面临着发布新闻稿中轻描淡写的阻力。

标准采用是一场协作博弈，而非技术问题。 尽管 USB-C 具有明显的技术优势，但仍花了十年时间才取代竞争对手的连接器。在加密领域，每个平台都有维持专有锁定（lock-in）的经济动机，自愿采用开放标准需要持续的联盟建设，这远非发布当天列出的 15 个支持者名单所能完成。

仅限本地的密钥管理具有扩展性限制。 在用户机器上运行钱包保险库适用于单个智能体，但会为在云基础设施上管理数千个智能体的企业部署带来摩擦。该标准可能需要一个服务器模式扩展——而该扩展的设计将决定 OWS 是保持真正的去中心化，还是向其旨在避免的托管模式靠拢。

真正的竞争是不在乎。 如今大多数 AI 智能体构建者并非区块链原生开发者。他们是机器学习工程师和产品团队，将加密钱包视为实现细节。如果 OpenAI、Google 或 Anthropic 推出默认使用传统支付路径的智能体支付功能，那么无论钱包标准多么优雅，链上智能体金融的整个前提都会变成一个小众关注点。

下一步行动​

接下来的六个月将决定 OWS 是成为基础设施还是陈年琐事。值得关注的三个里程碑：

  1. 支持者之外的采用。 15 个发布伙伴已经做出承诺。重要的是接下来的 100 个智能体框架——那些目前正在 YC 创业营和大学实验室中构建的框架——是否会选择 OWS 而非自行开发解决方案。

  2. 企业级扩展。 服务器模式密钥管理、HSM（硬件安全模块）集成和多租户钱包管理是机构部署的必备条件。OWS 如何在不妥协其本地优先原则的情况下处理这些问题，将考验该标准的架构灵活性。

  3. 监管认可。 如果监管机构开始在针对智能体的合规框架中引用 OWS 兼容钱包，该标准将获得任何竞争性专有解决方案都无法企及的护城河。

智能体经济是真实存在且不断增长的。问题不再是 AI 智能体是否会进行链上交易，而是它们将通过共享协议还是通过一打互不兼容的围墙花园来进行交易。MoonPay 已在开放性上押注。行业的反应将塑造下一代自主软件与金钱交互的方式。

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