6 записей с тегом "платежи"

мнения Паоло Ардоино, Чарльза Каскариллы и Роба Хэдика

Предыстория: Стейблкоины превращаются в платежную инфраструктуру​

• Быстрый рост: Стейблкоины начинались как залог для торговли на криптобиржах, но к середине 2025 года они стали важной частью глобальных платежей. Рыночная капитализация долларовых стейблкоинов превысила 210 млрд долларов США к концу 2024 года, а объем транзакций достиг 26,1 трлн долларов США, увеличившись на 57 % в годовом исчислении. По оценкам McKinsey, стейблкоины ежедневно обрабатывают транзакции на сумму около 30 млрд долларов США, а их годовой объем транзакций достиг 27 трлн долларов США — это все еще менее 1 % от всех денежных потоков, но быстро растет.
• Реальные платежи, а не только торговля: По оценкам Boston Consulting Group, 5–10 % (≈1,3 трлн долларов США) объемов стейблкоинов к концу 2024 года приходились на реальные платежи, такие как трансграничные переводы и казначейские операции корпораций. Трансграничные переводы составляют примерно 10 % от общего числа транзакций. К началу 2025 года стейблкоины использовались для ≈3 % рынка трансграничных платежей объемом 200 трлн долларов США, при этом использование на рынках капитала по-прежнему составляло менее 1 %.
• Драйверы внедрения: Развивающиеся рынки: В странах, где местные валюты обесцениваются на 50–60 % в год, стейблкоины предоставляют цифровой доллар для вкладчиков и предприятий. Внедрение особенно активно в Турции, Аргентине, Вьетнаме, Нигерии и некоторых частях Африки. Технологии и инфраструктура: Новые уровни оркестрации и поставщики платежных услуг (например, Bridge, Conduit, MoneyGram/USDC через MoneyGram) связывают блокчейны с банковскими системами, уменьшая трения и улучшая соответствие требованиям. Регулирование: Закон GENIUS (2025) установил федеральную основу США для платежных стейблкоинов. Закон устанавливает строгие требования к резервам, прозрачности и AML, а также создает Комитет по проверке сертификации стейблкоинов для определения того, являются ли государственные режимы «существенно схожими». Он позволяет эмитентам, квалифицированным на уровне штата, с объемом обращения менее 10 млрд долларов США работать под надзором штата, когда стандарты соответствуют федеральным уровням. Эта ясность побудила традиционные учреждения, такие как Visa, тестировать международные переводы, финансируемые стейблкоинами, при этом Марк Нельсен из Visa отметил, что Закон GENIUS «изменил все», легитимизировав стейблкоины.

Паоло Ардоино (генеральный директор, Tether)​

Видение: «цифровой доллар для людей без банковского счета»​

• Масштаб и использование: Ардоино говорит, что USDT обслуживает 500 миллионов пользователей на развивающихся рынках; около 35 % используют его как сберегательный счет, а 60–70 % транзакций включают только стейблкоины (не торговлю криптовалютой). Он подчеркивает, что USDT сейчас является «самым используемым цифровым долларом в мире» и действует как «доллар для последней мили, для людей без банковского счета». По оценкам Tether, 60 % роста его рыночной капитализации приходится на массовое использование в Азии, Африке и Латинской Америке.
• Фокус на развивающихся рынках: Ардоино отмечает, что в США платежная система уже хорошо работает, поэтому стейблкоины предлагают лишь незначительные преимущества. Однако в развивающихся странах стейблкоины повышают эффективность платежей на 30–40 % и защищают сбережения от высокой инфляции. Он описывает USDT как финансовую палочку-выручалочку в Турции, Аргентине и Вьетнаме, где местные валюты нестабильны.
• Соответствие требованиям и регулирование: Ардоино публично поддерживает Закон GENIUS. В интервью Bankless в 2025 году он заявил, что Закон устанавливает «надежную основу для внутренних и иностранных стейблкоинов» и что Tether, как иностранный эмитент, намерен соблюдать его. Он подчеркнул системы мониторинга Tether и сотрудничество с более чем 250 правоохранительными органами, отметив, что высокие стандарты соответствия помогают отрасли развиваться. Ардоино ожидает, что рамки США станут шаблоном для других стран и предсказал, что взаимное признание позволит офшорному USDT от Tether широко циркулировать.
• Резервы и прибыльность: Ардоино подчеркивает, что токены Tether полностью обеспечены денежными средствами и их эквивалентами. Он заявил, что компания держит около 125 млрд долларов США в казначейских облигациях США и имеет 176 млрд долларов США общего капитала, что делает Tether одним из крупнейших держателей государственного долга США. В 2024 году Tether получил прибыль в размере 13,7 млрд долларов США, и он ожидает дальнейшего роста. Он позиционирует Tether как децентрализованного покупателя долга США, диверсифицируя глобальных держателей.
• Инфраструктурные инициативы: Ардоино анонсировал амбициозный африканский энергетический проект: Tether планирует построить 100 000–150 000 микростанций на солнечной энергии, каждая из которых будет обслуживать деревни с помощью перезаряжаемых батарей. Модель подписки (около 3 долларов США в месяц) позволяет жителям деревень обменивать батареи и использовать USDT для платежей, поддерживая децентрализованную экономику. Tether также инвестирует в одноранговый ИИ, телекоммуникационные и социальные медиа платформы для расширения своей экосистемы.
• Взгляд на сдвиг в платежах: Ардоино рассматривает стейблкоины как трансформационные для финансовой доступности, позволяя миллиардам людей без банковских счетов получить доступ к цифровому доллару. Он утверждает, что стейблкоины дополняют, а не заменяют банки; они обеспечивают доступ к финансовой системе США для людей в странах с высокой инфляцией. Он также заявляет, что рост USDT диверсифицирует спрос на казначейские облигации США, принося пользу правительству США.

Чарльз Каскарилла (соучредитель и генеральный директор, Paxos)​

Видение: модернизация доллара США и сохранение его лидерства​

• Национальный императив: В своем выступлении перед Комитетом по финансовым услугам Палаты представителей США (март 2025 года) Каскарилла заявил, что «стейблкоины являются национальным императивом» для Соединенных Штатов. Он предупредил, что неспособность к модернизации может подорвать доминирование доллара, поскольку другие страны внедряют цифровые валюты. Он сравнил этот сдвиг с переходом от физической почты к электронной почте; программируемые деньги позволят осуществлять мгновенные, почти бесплатные переводы, доступные через смартфоны.
• Регуляторный план: Каскарилла высоко оценил Закон GENIUS как хорошую основу, но призвал Конгресс добавить трансграничную взаимность. Он рекомендовал Министерству финансов установить сроки для признания иностранных регуляторных режимов, чтобы стейблкоины, выпущенные в США (и USDG, выпущенные в Сингапуре), могли использоваться за рубежом. Без взаимности, предупредил он, американские фирмы могут быть отрезаны от мировых рынков. Он также выступал за режим эквивалентности, при котором эмитенты выбирают либо надзор штата, либо федеральный надзор, при условии, что стандарты штата соответствуют или превосходят федеральные правила.
• Частный сектор против CBDC: Каскарилла считает, что частный сектор должен возглавить инновации в области цифровых долларов, утверждая, что цифровая валюта центрального банка (CBDC) будет конкурировать с регулируемыми стейблкоинами и подавлять инновации. Во время показаний в Конгрессе он заявил, что нет немедленной необходимости в CBDC США, потому что стейблкоины уже предоставляют программируемые цифровые деньги. Он подчеркнул, что эмитенты стейблкоинов должны иметь денежные резервы 1:1, предлагать ежедневные аттестации, ограничивать переипотеку активов и соблюдать стандарты AML/KYC/BSA.
• Фокус на трансграничных платежах: Каскарилла подчеркнул, что США должны установить глобальные стандарты для обеспечения совместимых трансграничных платежей. Он отметил, что высокая инфляция в 2023–24 годах привела к внедрению стейблкоинов в основные денежные переводы, и отношение правительства США изменилось от сопротивления к принятию. Он сообщил законодателям, что в настоящее время только Нью-Йорк выпускает регулируемые стейблкоины, но федеральный уровень повысит стандарты во всех штатах.
• Бизнес-модель и партнерства: Paxos позиционирует себя как регулируемый поставщик инфраструктуры. Он выпускает стейблкоины под белой этикеткой, используемые PayPal (PYUSD) и Mercado Libre, а также предоставляет услуги токенизации для Mastercard, Robinhood и других. Каскарилла отмечает, что восемь лет назад люди спрашивали, как стейблкоины могут приносить деньги; сегодня каждое учреждение, которое перемещает доллары через границы, изучает их.
• Взгляд на сдвиг в платежах: Для Каскариллы стейблкоины — это следующая эволюция движения денег. Они не заменят традиционные банки, но обеспечат программируемый уровень поверх существующей банковской системы. Он считает, что США должны лидировать, создавая надежные правила, которые поощряют инновации, защищая потребителей и гарантируя, что доллар останется мировой резервной валютой. Невыполнение этого может позволить другим юрисдикциям устанавливать стандарты и угрожать монетарному превосходству США.

Роб Хэдик (генеральный партнер, Dragonfly)​

Видение: стейблкоины как прорывная платежная инфраструктура​

• Стейблкоины как разрушитель: В статье от июня 2025 года (переведенной Foresight News) Хэдик написал, что стейблкоины предназначены не для улучшения существующих платежных сетей, а для их полного разрушения. Стейблкоины позволяют предприятиям обходить традиционные платежные системы; когда платежные сети строятся на стейблкоинах, все транзакции являются просто обновлениями реестра, а не сообщениями между банками. Он предупредил, что простое подключение устаревших платежных каналов недооценивает потенциал стейблкоинов; вместо этого отрасль должна переосмыслить платежные каналы с нуля.
• Трансграничные переводы и размер рынка: На панели TOKEN2049 Хэдик сообщил, что ≈10 % денежных переводов из США в Индию и Мексику уже используют стейблкоины, что иллюстрирует переход от традиционных систем переводов. Он оценил, что рынок трансграничных платежей составляет около 200 трлн долларов США, что примерно в восемь раз превышает весь крипторынок. Он подчеркнул, что малые и средние предприятия (МСП) недостаточно обслуживаются банками и нуждаются в беспрепятственных потоках капитала. Dragonfly инвестирует в компании «последней мили», которые занимаются соблюдением требований и взаимодействием с потребителями, а не просто агрегаторами API.
• Сегментация рынка стейблкоинов: В интервью Blockworks Хэдик сослался на данные, показывающие, что годовой объем B2B-платежей стейблкоинами составлял 36 млрд долларов США, превышая объемы P2P-платежей в 18 млрд долларов США. Он отметил, что USDT доминирует в 80–90 % B2B-платежей, в то время как USDC занимает примерно 30 % месячного объема. Он был удивлен, что Circle (USDC) не получила большей доли, хотя он наблюдал признаки роста в B2B-сегменте. Хэдик интерпретирует эти данные как доказательство того, что стейблкоины переходят от розничных спекуляций к институциональному использованию.
• Уровни оркестрации и соответствие требованиям: Хэдик подчеркивает важность уровней оркестрации — платформ, которые связывают публичные блокчейны с традиционными банковскими системами. Он отмечает, что наибольшая ценность будет накапливаться у расчетных систем и эмитентов с глубокой ликвидностью и возможностями соблюдения требований. Агрегаторы API и потребительские приложения сталкиваются с растущей конкуренцией со стороны финтех-игроков и коммодитизацией. Dragonfly инвестирует в стартапы, которые предлагают прямое партнерство с банками, глобальное покрытие и высокий уровень соответствия требованиям, а не простые обертки API.
• Взгляд на сдвиг в платежах: Хэдик рассматривает переход к платежам стейблкоинами как «золотую лихорадку». Он считает, что мы находимся только в начале: объемы трансграничных платежей растут на 20–30 % ежемесячно, а новые правила в США и за рубежом легитимизировали стейблкоины. Он утверждает, что стейблкоины в конечном итоге заменят устаревшие платежные системы, обеспечивая мгновенные, недорогие, программируемые переводы для МСП, подрядчиков и глобальной торговли. Он предупреждает, что победителями станут те, кто сможет ориентироваться в регулировании, строить глубокие интеграции с банками и абстрагироваться от сложности блокчейна.

Заключение: Сходства и различия​

• Общая вера в потенциал стейблкоинов: Ардоино, Каскарилла и Хэдик согласны с тем, что стейблкоины приведут к сдвигу в платежах на триллион долларов. Все трое подчеркивают растущее внедрение в трансграничных переводах и B2B-транзакциях и видят развивающиеся рынки в качестве ранних последователей.
• Различные акценты: Ардоино фокусируется на финансовой доступности и массовом внедрении, изображая USDT как заменитель доллара для людей без банковского счета и подчеркивая резервы Tether и инфраструктурные проекты. Каскарилла рассматривает стейблкоины как национальный стратегический императив и подчеркивает необходимость надежного регулирования, взаимности и лидерства частного сектора для сохранения доминирования доллара. Хэдик придерживается точки зрения венчурного инвестора, подчеркивая разрушение устаревших платежных систем, рост B2B-транзакций и важность уровней оркестрации и соблюдения требований «последней мили».
• Регулирование как катализатор: Все трое считают четкое регулирование — особенно Закон GENIUS — необходимым для масштабирования стейблкоинов. Ардоино и Каскарилла выступают за взаимное признание, чтобы позволить офшорным стейблкоинам циркулировать на международном уровне, в то время как Хэдик видит в регулировании возможность для волны стартапов.
• Перспективы: Рынок стейблкоинов все еще находится на ранних стадиях. С объемами транзакций, уже исчисляемыми триллионами, и вариантами использования, выходящими за рамки торговли в денежные переводы, управление казначейством и розничные платежи, «книга только начинает писаться». Мнения Ардоино, Каскариллы и Хэдика иллюстрируют, как стейблкоины могут трансформировать платежи — от предоставления цифрового доллара миллиардам людей без банковского счета до предоставления предприятиям возможности обходить устаревшие системы — если регуляторы, эмитенты и новаторы смогут построить доверие, масштабируемость и совместимость.

Протокол агентских платежей Google (AP2) — это недавно анонсированный открытый стандарт, разработанный для обеспечения безопасных и надежных транзакций, инициируемых ИИ-агентами от имени пользователей. Разработанный в сотрудничестве с более чем 60 платежными и технологическими организациями (включая крупные платежные сети, банки, финтех-компании и Web3-компании), AP2 устанавливает общий язык для «агентских» платежей — то есть покупок и финансовых транзакций, которые автономный агент (например, ИИ-помощник или агент на основе LLM) может осуществлять для пользователя. Создание AP2 обусловлено фундаментальным сдвигом: традиционно онлайн-платежные системы предполагали, что человек напрямую нажимает «купить», но рост числа ИИ-агентов, действующих по инструкциям пользователя, нарушает это предположение. AP2 решает возникающие проблемы авторизации, аутентичности и подотчетности в коммерции, управляемой ИИ, оставаясь при этом совместимым с существующей платежной инфраструктурой. В этом отчете рассматриваются техническая архитектура AP2, его назначение и варианты использования, интеграция с ИИ-агентами и поставщиками платежей, вопросы безопасности и соответствия требованиям, сравнения с существующими протоколами, последствия для Web3/децентрализованных систем, а также внедрение в отрасли и дорожная карта.

Техническая архитектура: как работает AP2​

По своей сути AP2 представляет собой криптографически безопасную структуру транзакций, построенную на проверяемых цифровых учетных данных (VDC) — по сути, защищенных от несанкционированного доступа, подписанных объектах данных, которые служат цифровыми «контрактами» того, что пользователь авторизовал. В терминологии AP2 эти контракты называются Мандатами, и они образуют проверяемую цепочку доказательств для каждой транзакции. В архитектуре AP2 существует три основных типа мандатов:

• Мандат намерения: Фиксирует первоначальные инструкции или условия пользователя для покупки, особенно для сценариев «без присутствия человека» (когда агент будет действовать позже без участия пользователя онлайн). Он определяет объем полномочий, которые пользователь предоставляет агенту — например, «Купить билеты на концерт, если их цена упадет ниже $200, до 2 билетов». Этот мандат криптографически подписывается пользователем заранее и служит проверяемым доказательством согласия в определенных пределах.
• Мандат корзины: Представляет окончательные детали транзакции, одобренные пользователем, используемые в сценариях «с присутствием человека» или в момент оформления заказа. Он включает точные товары или услуги, их цену и другие детали покупки. Когда агент готов завершить транзакцию (например, после заполнения корзины), продавец сначала криптографически подписывает содержимое корзины (гарантируя детали заказа и цену), а затем пользователь (через свое устройство или интерфейс агента) подписывает его для создания Мандата корзины. Это гарантирует принцип «что видишь, то и платишь», фиксируя окончательный заказ точно так, как он был представлен пользователю.
• Платежный мандат: Отдельные учетные данные, которые отправляются в платежную сеть (например, карточную сеть или банк), чтобы сигнализировать о том, что в транзакции участвует ИИ-агент. Платежный мандат включает метаданные, такие как присутствие или отсутствие пользователя во время авторизации, и служит флагом для систем управления рисками. Предоставляя банкам-эквайерам и банкам-ээмитентам криптографически проверяемые доказательства намерения пользователя, этот мандат помогает им оценить контекст (например, отличить покупку, инициированную агентом, от типичного мошенничества) и соответствующим образом управлять соблюдением требований или ответственностью.

Все мандаты реализуются как проверяемые учетные данные, подписанные ключами соответствующей стороны (пользователя, продавца и т. д.), что обеспечивает неотказуемый аудиторский след для каждой транзакции, управляемой агентом. На практике AP2 использует ролевую архитектуру для защиты конфиденциальной информации — например, агент может обрабатывать Мандат намерения, никогда не видя необработанных платежных данных, которые раскрываются контролируемым образом только при необходимости, сохраняя конфиденциальность. Криптографическая цепочка намерение пользователя → обязательство продавца → авторизация платежа устанавливает доверие между всеми сторонами, что транзакция отражает истинные инструкции пользователя и что как агент, так и продавец придерживались этих инструкций.

Поток транзакций: Чтобы проиллюстрировать, как AP2 работает от начала до конца, рассмотрим простой сценарий покупки с участием человека:

1. Запрос пользователя: Пользователь просит своего ИИ-агента приобрести определенный товар или услугу (например, «Закажи эту пару обуви моего размера»).
2. Формирование корзины: Агент связывается с системами продавца (используя стандартные API или через взаимодействие агент-агент) для формирования корзины для указанного товара по заданной цене.
3. Гарантия продавца: Перед представлением корзины пользователю, сторона продавца криптографически подписывает детали корзины (товар, количество, цена и т. д.). Этот шаг создает предложение, подписанное продавцом, которое гарантирует точные условия (предотвращая любые скрытые изменения или манипуляции с ценой).
4. Одобрение пользователя: Агент показывает пользователю окончательную корзину. Пользователь подтверждает покупку, и это одобрение вызывает две криптографические подписи со стороны пользователя: одну на Мандате корзины (для принятия корзины продавца как есть) и одну на Платежном мандате (для авторизации платежа через выбранного поставщика платежей). Эти подписанные мандаты затем передаются продавцу и платежной сети соответственно.
5. Исполнение: Вооружившись Мандатом корзины и Платежным мандатом, продавец и поставщик платежей приступают к безопасному выполнению транзакции. Например, продавец отправляет запрос на оплату вместе с доказательством одобрения пользователя в платежную сеть (карточную сеть, банк и т. д.), которая может проверить Платежный мандат. Результатом является завершенная транзакция покупки с криптографическим аудиторским следом, связывающим намерение пользователя с окончательным платежом.

Этот поток демонстрирует, как AP2 встраивает доверие в каждый шаг покупки, управляемой ИИ. У продавца есть криптографическое доказательство того, что именно пользователь согласился купить и по какой цене, а у эмитента/банка есть доказательство того, что пользователь авторизовал этот платеж, даже если ИИ-агент способствовал этому процессу. В случае споров или ошибок подписанные мандаты служат четким доказательством, помогая определить ответственность (например, если агент отклонился от инструкций или если списание не было тем, что одобрил пользователь). По сути, архитектура AP2 гарантирует, что проверяемое намерение пользователя — а не доверие к поведению агента — является основой транзакции, значительно уменьшая двусмысленность.

Назначение и варианты использования AP2​

Почему нужен AP2: Основная цель AP2 — решить возникающие проблемы доверия и безопасности, которые появляются, когда ИИ-агенты могут тратить деньги от имени пользователей. Google и его партнеры выявили несколько ключевых вопросов, на которые современная платежная инфраструктура не может адекватно ответить, когда в процесс вовлечен автономный агент:

• Авторизация: Как доказать, что пользователь действительно дал агенту разрешение на совершение конкретной покупки? (Другими словами, как убедиться, что агент не покупает вещи без информированного согласия пользователя.)
• Аутентичность: Как продавец может узнать, что запрос на покупку агента является подлинным и отражает истинное намерение пользователя, а не ошибку или галлюцинацию ИИ?
• Подотчетность: Если мошенническая или некорректная транзакция происходит через агента, кто несет ответственность — пользователь, продавец, поставщик платежей или создатель ИИ-агента?

Без решения эти неопределенности создают «кризис доверия» вокруг коммерции, управляемой агентами. Миссия AP2 состоит в том, чтобы предоставить это решение путем создания единого протокола для безопасных агентских транзакций. Вводя стандартизированные мандаты и доказательства намерения, AP2 предотвращает фрагментацию экосистемы, когда каждая компания изобретает свои собственные специальные методы агентских платежей. Вместо этого любой соответствующий требованиям ИИ-агент может взаимодействовать с любым соответствующим требованиям продавцом/поставщиком платежей в соответствии с общим набором правил и проверок. Эта согласованность не только предотвращает путаницу у пользователей и продавцов, но и дает финансовым учреждениям четкий способ управлять рисками для платежей, инициированных агентами, вместо того чтобы иметь дело с лоскутным одеялом проприетарных подходов. Короче говоря, цель AP2 — быть фундаментальным уровнем доверия, который позволяет «экономике агентов» расти, не разрушая платежную экосистему.

Предполагаемые варианты использования: Решая вышеуказанные проблемы, AP2 открывает двери для новых коммерческих возможностей и вариантов использования, которые выходят за рамки того, что возможно при ручном нажатии человеком на кнопки покупки. Некоторые примеры коммерции, поддерживаемой агентами, которые поддерживает AP2, включают:

• Умный шопинг: Клиент может проинструктировать своего агента: «Я хочу эту зимнюю куртку зеленого цвета, и я готов заплатить за нее до 20% выше текущей цены». Вооружившись Мандатом намерения, кодирующим эти условия, агент будет постоянно отслеживать веб-сайты или базы данных розничных продавцов. В тот момент, когда куртка станет доступна в зеленом цвете (и в пределах ценового порога), агент автоматически выполнит покупку с помощью безопасной, подписанной транзакции — совершая продажу, которая иначе была бы упущена. Все взаимодействие, от первоначального запроса пользователя до автоматического оформления заказа, регулируется мандатами AP2, гарантирующими, что агент покупает только то, что было авторизовано.
• Персонализированные предложения: Пользователь сообщает своему агенту, что ищет конкретный продукт (например, новый велосипед) у определенного продавца для предстоящей поездки. Агент может поделиться этим интересом (в рамках Мандата намерения) с собственным ИИ-агентом продавца, включая соответствующий контекст, такой как дата поездки. Агент продавца, зная намерение и контекст пользователя, может ответить индивидуальным пакетом или скидкой — например, «велосипед + шлем + багажник со скидкой 15%, доступно в течение следующих 48 часов». Используя AP2, агент пользователя может безопасно принять и завершить это индивидуальное предложение, превращая простой запрос в более ценную продажу для продавца.
• Координированные задачи: Пользователь, планирующий сложную задачу (например, поездку на выходные), полностью делегирует ее: «Забронируй мне рейс и отель на эти даты с общим бюджетом $700». Агент может взаимодействовать с агентами нескольких поставщиков услуг — авиакомпаний, отелей, туристических платформ — чтобы найти комбинацию, соответствующую бюджету. Как только подходящий пакет «рейс-отель» будет найден, агент использует AP2 для выполнения нескольких бронирований за один раз, каждое из которых криптографически подписано (например, выдавая отдельные Мандаты корзины для авиакомпании и отеля, оба авторизованы в соответствии с Мандатом намерения пользователя). AP2 гарантирует, что все части этой скоординированной транзакции происходят в соответствии с одобрением, и даже позволяет одновременное выполнение, чтобы билеты и бронирования были забронированы вместе без риска сбоя одной части на полпути.

Эти сценарии иллюстрируют лишь некоторые из предполагаемых вариантов использования AP2. В более широком смысле, гибкий дизайн AP2 поддерживает как обычные потоки электронной коммерции, так и совершенно новые модели коммерции. Например, AP2 может облегчить услуги по подписке (агент пополняет запасы предметов первой необходимости, совершая покупки при выполнении условий), покупки, управляемые событиями (покупка билетов или товаров в момент возникновения триггерного события), групповые агентские переговоры (агенты нескольких пользователей объединяют мандаты для заключения групповой сделки) и многие другие новые модели. В каждом случае общая нить состоит в том, что AP2 предоставляет основу доверия — четкую авторизацию пользователя и криптографическую аудируемость — которая позволяет безопасно осуществлять эти транзакции, управляемые агентами. Обрабатывая уровень доверия и проверки, AP2 позволяет разработчикам и предприятиям сосредоточиться на инновациях в новых коммерческих возможностях ИИ, не изобретая безопасность платежей с нуля.

Интеграция с агентами, LLM и поставщиками платежей​

AP2 специально разработан для бесшовной интеграции с фреймворками ИИ-агентов и существующими платежными системами, выступая в качестве моста между ними. Google позиционирует AP2 как расширение своих стандартов протокола Agent2Agent (A2A) и протокола контекста модели (MCP). Другими словами, если A2A предоставляет общий язык для агентов для обмена задачами, а MCP стандартизирует, как модели ИИ включают контекст/инструменты, то AP2 добавляет уровень транзакций сверху для коммерции. Протоколы дополняют друг друга: A2A обрабатывает связь между агентами (позволяя, скажем, торговому агенту общаться с агентом продавца), в то время как AP2 обрабатывает авторизацию платежей между агентом и продавцом в рамках этих взаимодействий. Поскольку AP2 является открытым и не проприетарным, он предназначен для работы с любыми фреймворками: разработчики могут использовать его с собственным Agent Development Kit (ADK) Google или любой библиотекой ИИ-агентов, а также он может работать с различными моделями ИИ, включая LLM. Агент на основе LLM, например, мог бы использовать AP2, генерируя и обмениваясь необходимыми полезными нагрузками мандатов (руководствуясь спецификацией AP2) вместо простого свободного текста. Обеспечивая структурированный протокол, AP2 помогает преобразовать высокоуровневое намерение ИИ-агента (которое может исходить из рассуждений LLM) в конкретные, безопасные транзакции.

Что касается платежей, AP2 был создан совместно с традиционными поставщиками платежей и стандартами, а не как система «вырви и замени». Протокол независим от метода оплаты, что означает, что он может поддерживать различные платежные каналы — от сетей кредитных/дебетовых карт до банковских переводов и цифровых кошельков — в качестве базового метода перемещения средств. В своей первоначальной версии AP2 акцентирует внимание на совместимости с карточными платежами, поскольку они наиболее распространены в онлайн-коммерции. Платежный мандат AP2 разработан для интеграции в существующий процесс обработки карт: он предоставляет дополнительные данные платежной сети (например, Visa, Mastercard, Amex) и банку-эмитенту о том, что в транзакции участвует ИИ-агент и присутствовал ли пользователь, тем самым дополняя существующие проверки на предмет мошенничества и авторизации. По сути, AP2 не обрабатывает сам платеж; он дополняет платежный запрос криптографическим доказательством намерения пользователя. Это позволяет поставщикам платежей обрабатывать транзакции, инициированные агентами, с соответствующей осторожностью или скоростью (например, эмитент может одобрить необычно выглядящую покупку, если видит действительный мандат AP2, доказывающий, что пользователь предварительно одобрил ее). Примечательно, что Google и партнеры планируют развивать AP2 для поддержки также методов «push»-платежей — таких как банковские переводы в реальном времени (например, системы UPI в Индии или PIX в Бразилии) — и других новых типов цифровых платежей. Это указывает на то, что интеграция AP2 выйдет за рамки карт, соответствуя современным платежным тенденциям по всему миру.

Для продавцов и платежных процессоров интеграция AP2 будет означать поддержку дополнительных сообщений протокола (мандатов) и проверку подписей. Многие крупные платежные платформы уже участвуют в формировании AP2, поэтому можно ожидать, что они будут развивать его поддержку. Например, такие компании, как Adyen, Worldpay, Paypal, Stripe (не упомянутые явно в блоге, но, вероятно, заинтересованные) и другие, могут включить AP2 в свои API или SDK для оформления заказа, позволяя агенту инициировать платеж стандартизированным способом. Поскольку AP2 является открытой спецификацией на GitHub с эталонными реализациями, поставщики платежей и технологические платформы могут немедленно начать экспериментировать с ним. Google также упомянул маркетплейс ИИ-агентов, где могут быть размещены сторонние агенты — ожидается, что эти агенты будут поддерживать AP2 для любых транзакционных возможностей. На практике предприятие, которое создает ИИ-помощника по продажам или агента по закупкам, может разместить его на этом маркетплейсе, и благодаря AP2 этот агент сможет надежно осуществлять покупки или заказы.

Наконец, история интеграции AP2 выигрывает от его широкой отраслевой поддержки. Совместно разрабатывая протокол с крупными финансовыми учреждениями и технологическими фирмами, Google обеспечил соответствие AP2 существующим отраслевым правилам и требованиям соответствия. Сотрудничество с платежными сетями (например, Mastercard, UnionPay), эмитентами (например, American Express), финтех-компаниями (например, Revolut, Paypal), игроками электронной коммерции (например, Etsy) и даже поставщиками услуг идентификации/безопасности (например, Okta, Cloudflare) предполагает, что AP2 разрабатывается для бесшовной интеграции в реальные системы. Эти заинтересованные стороны привносят опыт в таких областях, как KYC (правила «Знай своего клиента»), предотвращение мошенничества и конфиденциальность данных, помогая AP2 решать эти потребности «из коробки». Таким образом, AP2 создан как удобный для агентов и удобный для поставщиков платежей: он расширяет существующие протоколы ИИ-агентов для обработки транзакций и накладывается на существующие платежные сети для использования их инфраструктуры, добавляя необходимые гарантии доверия.

Вопросы безопасности, соответствия требованиям и интероперабельности​

Безопасность и доверие лежат в основе дизайна AP2. Использование протоколом криптографии (цифровых подписей на мандатах) гарантирует, что каждое критическое действие в агентской транзакции поддается проверке и отслеживанию. Эта неотказуемость имеет решающее значение: ни пользователь, ни продавец не могут впоследствии отрицать то, что было авторизовано и согласовано, поскольку мандаты служат безопасными записями. Прямая выгода заключается в предотвращении мошенничества и разрешении споров — с AP2, если вредоносный или ошибочный агент пытается совершить несанкционированную покупку, отсутствие действительного подписанного пользователем мандата будет очевидным, и транзакция может быть отклонена или отменена. И наоборот, если пользователь заявляет: «Я никогда не одобрял эту покупку», но существует Мандат корзины с его криптографической подписью, у продавца и эмитента есть веские доказательства в поддержку списания. Эта ясность подотчетности отвечает на серьезную проблему соответствия требованиям для платежной индустрии.

Авторизация и конфиденциальность: AP2 обеспечивает явный шаг (или шаги) авторизации от пользователя для транзакций, управляемых агентами, что соответствует регуляторным тенденциям, таким как сильная аутентификация клиента. Принцип контроля пользователя, заложенный в AP2, означает, что агент не может тратить средства, если пользователь (или кто-либо, делегированный пользователем) не предоставил проверяемую инструкцию для этого. Даже в полностью автономных сценариях пользователь заранее определяет правила через Мандат намерения. Этот подход можно рассматривать как аналог предоставления доверенности агенту для конкретных транзакций, но в цифровом подписанном, детализированном виде. С точки зрения конфиденциальности, AP2 внимательно относится к обмену данными: протокол использует ролевую архитектуру данных для обеспечения того, чтобы конфиденциальная информация (например, платежные данные или личные данные) передавалась только тем сторонам, которым она абсолютно необходима. Например, агент может отправить Мандат корзины продавцу, содержащий информацию о товаре и цене, но фактический номер карты пользователя может быть передан через Платежный мандат только платежному процессору, а не агенту или продавцу. Это минимизирует ненужное раскрытие данных, помогая соблюдать законы о конфиденциальности и правила PCI-DSS для обработки платежных данных.

Соответствие требованиям и стандарты: Поскольку AP2 был разработан с учетом мнения авторитетных финансовых организаций, он был спроектирован таким образом, чтобы соответствовать или дополнять существующие стандарты соответствия в платежах. Протокол не обходит обычные потоки авторизации платежей — вместо этого он дополняет их дополнительными доказательствами и флагами. Это означает, что транзакции AP2 по-прежнему могут использовать системы обнаружения мошенничества, проверки 3-D Secure или любые требуемые регуляторные проверки, при этом мандаты AP2 действуют как дополнительные факторы аутентификации или контекстные подсказки. Например, банк может рассматривать Платежный мандат как цифровую подпись клиента на транзакции, потенциально упрощая соблюдение требований к согласию пользователя. Кроме того, разработчики AP2 явно упоминают работу «в соответствии с отраслевыми правилами и стандартами». Мы можем предположить, что по мере развития AP2 он может быть передан в официальные органы по стандартизации (такие как W3C, EMVCo или ISO) для обеспечения его соответствия мировым финансовым стандартам. Google заявил о приверженности открытому, совместному развитию AP2, возможно, через организации по стандартизации. Этот открытый процесс поможет устранить любые регуляторные проблемы и добиться широкого признания, подобно тому, как предыдущие платежные стандарты (чиповые карты EMV, 3-D Secure и т. д.) проходили общеотраслевое сотрудничество.

Интероперабельность: Избежание фрагментации является ключевой целью AP2. С этой целью протокол открыто опубликован и доступен для реализации или интеграции любому желающему. Он не привязан к сервисам Google Cloud — фактически, AP2 является открытым исходным кодом (лицензия Apache-2), а спецификация и эталонный код находятся в общедоступном репозитории GitHub. Это способствует интероперабельности, поскольку несколько поставщиков могут принять AP2, и их системы по-прежнему будут работать вместе. Уже подчеркивается принцип интероперабельности: AP2 является расширением существующих открытых протоколов (A2A, MCP) и не является проприетарным, что означает, что он способствует конкурентной экосистеме реализаций, а не решению от одного поставщика. На практике ИИ-агент, созданный Компанией А, может инициировать транзакцию с системой продавца Компании Б, если обе следуют AP2 — ни одна из сторон не привязана к одной платформе.

Одна из возможных проблем — обеспечение последовательного внедрения: если некоторые крупные игроки выберут другой протокол или закрытый подход, фрагментация все равно может произойти. Однако, учитывая широкую коалицию, стоящую за AP2, он, похоже, готов стать стандартом де-факто. Включение многих фирм, ориентированных на идентификацию и безопасность (например, Okta, Cloudflare, Ping Identity), в экосистему AP2 (Рисунок: Более 60 компаний из сферы финансов, технологий и криптоиндустрии сотрудничают в рамках AP2 (частичный список партнеров).) предполагает, что интероперабельность и безопасность решаются совместно. Эти партнеры могут помочь интегрировать AP2 в рабочие процессы проверки личности и инструменты предотвращения мошенничества, гарантируя, что транзакции AP2 можно доверять во всех системах.

С технологической точки зрения, использование AP2 широко принятых криптографических методов (вероятно, проверяемых учетных данных на основе JSON-LD или JWT, подписей с открытым ключом и т. д.) делает его совместимым с существующей инфраструктурой безопасности. Организации могут использовать свою существующую PKI (инфраструктуру открытых ключей) для управления ключами для подписания мандатов. AP2 также, похоже, предвидит интеграцию с системами децентрализованной идентификации: Google упоминает, что AP2 создает возможности для инноваций в таких областях, как децентрализованная идентификация для авторизации агентов. Это означает, что в будущем AP2 может использовать стандарты DID (децентрализованных идентификаторов) или децентрализованную проверку идентификаторов для надежной идентификации агентов и пользователей. Такой подход еще больше повысит интероперабельность, не полагаясь на какого-либо одного поставщика идентификации. В итоге, AP2 подчеркивает безопасность через криптографию и четкую подотчетность, стремится быть готовым к соблюдению требований по умолчанию и способствует интероперабельности благодаря своей открытой стандартной природе и широкой отраслевой поддержке.

Сравнение с существующими протоколами​

AP2 — это новый протокол, устраняющий пробел, который не был охвачен существующими платежными и агентскими фреймворками: он позволяет автономным агентам осуществлять платежи безопасным, стандартизированным способом. С точки зрения протоколов связи агентов, AP2 основывается на предыдущих работах, таких как протокол Agent2Agent (A2A). A2A (с открытым исходным кодом, выпущенный ранее в 2025 году) позволяет различным ИИ-агентам общаться друг с другом независимо от их базовых фреймворков. Однако сам по себе A2A не определяет, как агенты должны проводить транзакции или платежи — он больше касается согласования задач и обмена данными. AP2 расширяет этот ландшафт, добавляя уровень транзакций, который любой агент может использовать, когда разговор приводит к покупке. По сути, AP2 можно рассматривать как дополнение к A2A и MCP, а не как их дублирование: A2A охватывает аспекты коммуникации и сотрудничества, MCP охватывает использование внешних инструментов/API, а AP2 охватывает платежи и коммерцию. Вместе они образуют стек стандартов для будущей «экономики агентов». Этот модульный подход в некоторой степени аналогичен интернет-протоколам: например, HTTP для передачи данных и SSL/TLS для безопасности — здесь A2A может быть как HTTP для агентов, а AP2 — безопасным транзакционным уровнем сверху для коммерции.

При сравнении AP2 с традиционными платежными протоколами и стандартами есть как параллели, так и различия. Традиционные онлайн-платежи (оформление кредитных карт, транзакции PayPal и т. д.) обычно включают протоколы, такие как HTTPS для безопасной передачи, и стандарты, такие как PCI DSS для обработки данных карт, а также, возможно, 3-D Secure для дополнительной аутентификации пользователя. Они предполагают поток, управляемый пользователем (пользователь нажимает и, возможно, вводит одноразовый код). AP2, напротив, вводит способ участия третьей стороны (агента) в потоке без подрыва безопасности. Можно сравнить концепцию мандата AP2 с расширением делегированных полномочий в стиле OAuth, но примененным к платежам. В OAuth пользователь может предоставить приложению ограниченный доступ к учетной записи через токены; аналогично в AP2 пользователь предоставляет агенту полномочия тратить средства при определенных условиях через мандаты. Ключевое отличие состоит в том, что «токены» AP2 (мандаты) являются конкретными, подписанными инструкциями для финансовых транзакций, что более детализировано, чем существующие платежные авторизации.

Еще один момент для сравнения — как AP2 соотносится с существующими потоками оформления заказа в электронной коммерции. Например, многие сайты электронной коммерции используют протоколы, такие как W3C Payment Request API или платформенно-специфичные SDK, для упрощения платежей. Они в основном стандартизируют, как браузеры или приложения собирают платежную информацию от пользователя, тогда как AP2 стандартизирует, как агент будет доказывать намерение пользователя продавцу и платежному процессору. Фокус AP2 на проверяемом намерении и неотказуемости отличает его от более простых платежных API. Он добавляет дополнительный уровень доверия поверх платежных сетей. Можно сказать, что AP2 не заменяет платежные сети (Visa, ACH, блокчейн и т. д.), а скорее дополняет их. Протокол явно поддерживает все типы платежных методов (даже криптовалюту), поэтому он больше о стандартизации взаимодействия агента с этими системами, а не о создании нового платежного канала с нуля.

В области протоколов безопасности и аутентификации AP2 имеет некоторое сходство с такими вещами, как цифровые подписи в чиповых картах EMV или нотариальное заверение в цифровых контрактах. Например, транзакции с чиповыми картами EMV генерируют криптограммы для подтверждения присутствия карты; AP2 генерирует криптографическое доказательство того, что агент пользователя был авторизован. Оба направлены на предотвращение мошенничества, но область действия AP2 — это отношения агент-пользователь и обмен сообщениями агент-продавец, что не охватывается ни одним существующим платежным стандартом. Еще одно возникающее сравнение — с абстракцией учетной записи в криптоиндустрии (например, ERC-4337), где пользователи могут авторизовать заранее запрограммированные действия кошелька. Криптокошельки могут быть настроены на разрешение определенных автоматизированных транзакций (например, автоматическую оплату подписки через смарт-контракт), но они обычно ограничены одной блокчейн-средой. AP2, с другой стороны, стремится быть кросс-платформенным — он может использовать блокчейн для некоторых платежей (через свои расширения), но также работает с традиционными банками.

Прямого протокола-«конкурента» AP2 в основной платежной индустрии пока нет — это, похоже, первая согласованная попытка создать открытый стандарт для платежей ИИ-агентов. Могут появиться проприетарные попытки (или они уже могут быть в процессе разработки внутри отдельных компаний), но широкая поддержка AP2 дает ему преимущество в становлении стандартом. Стоит отметить, что у IBM и других есть Протокол связи агентов (ACP) и аналогичные инициативы по интероперабельности агентов, но они не охватывают платежный аспект так всеобъемлюще, как AP2. В любом случае, AP2 может интегрироваться или использовать эти усилия (например, фреймворки агентов IBM могли бы реализовать AP2 для любых коммерческих задач).

Таким образом, AP2 выделяется тем, что нацелен на уникальное пересечение ИИ и платежей: там, где старые платежные протоколы предполагали пользователя-человека, AP2 предполагает посредника-ИИ и заполняет возникающий пробел в доверии. Он расширяет, а не конфликтует с существующими платежными процессами, и дополняет существующие протоколы агентов, такие как A2A. В дальнейшем можно будет увидеть, как AP2 используется наряду с установленными стандартами — например, Мандат корзины AP2 может работать в тандеме с вызовом традиционного API платежного шлюза, или Платежный мандат AP2 может быть прикреплен к сообщению ISO 8583 в банковской сфере. Открытый характер AP2 также означает, что если появятся какие-либо альтернативные подходы, AP2 потенциально может поглотить или согласовать их через сотрудничество сообщества. На данном этапе AP2 устанавливает базовый уровень, которого раньше не существовало, фактически пионеря новый уровень протокола в стеке ИИ и платежей.

Последствия для Web3 и децентрализованных систем​

С самого начала AP2 был разработан с учетом Web3 и платежей на основе криптовалют. Протокол признает, что будущая коммерция будет охватывать как традиционные фиатные каналы, так и децентрализованные блокчейн-сети. Как отмечалось ранее, AP2 поддерживает типы платежей, начиная от кредитных карт и банковских переводов до стейблкоинов и криптовалют. Фактически, наряду с запуском AP2, Google анонсировал специальное расширение для криптоплатежей под названием A2A x402. Это расширение, разработанное в сотрудничестве с игроками криптоиндустрии, такими как Coinbase, Ethereum Foundation и MetaMask, представляет собой «готовое к производству решение для криптоплатежей на основе агентов». Название «x402» является отсылкой к коду состояния HTTP 402 «Payment Required» (Требуется оплата), который никогда не использовался широко в Интернете — крипторасширение AP2 фактически возрождает дух HTTP 402 для децентрализованных агентов, которые хотят взимать плату или платить друг другу в сети. На практике расширение x402 адаптирует концепцию мандата AP2 к блокчейн-транзакциям. Например, агент может хранить подписанный Мандат намерения от пользователя, а затем выполнить ончейн-платеж (скажем, отправить стейблкоин), как только условия будут выполнены, прикрепив доказательство мандата к этой ончейн-транзакции. Это объединяет офчейн-основу доверия AP2 с бездоверительной природой блокчейна, давая лучшее из обоих миров: ончейн-платеж, которому офчейн-стороны (пользователи, продавцы) могут доверять, что он был авторизован пользователем.

Синергия между AP2 и Web3 очевидна в списке сотрудников. Криптобиржи (Coinbase), блокчейн-фонды (Ethereum Foundation), криптокошельки (MetaMask) и стартапы Web3 (например, Mysten Labs из Sui, Lightspark для Lightning Network) участвуют в разработке AP2. Их участие предполагает, что AP2 рассматривается как дополнение к децентрализованным финансам, а не как конкурент. Создавая стандартный способ взаимодействия ИИ-агентов с криптоплатежами, AP2 может стимулировать более широкое использование криптовалют в приложениях, управляемых ИИ. Например, ИИ-агент может использовать AP2 для беспрепятственного переключения между оплатой кредитной картой или стейблкоином, в зависимости от предпочтений пользователя или принятия продавцом. Расширение A2A x402 специально позволяет агентам монетизировать или оплачивать услуги с помощью ончейн-средств, что может быть решающим на децентрализованных рынках будущего. Оно намекает на то, что агенты, возможно, функционирующие как автономные экономические акторы в блокчейне (концепция, которую некоторые называют DAC или DAO), смогут обрабатывать платежи, необходимые для услуг (например, оплачивать небольшую комиссию другому агенту за информацию). AP2 может предоставить lingua franca для таких транзакций, гарантируя, что даже в децентрализованной сети агент имеет доказуемый мандат на то, что он делает.

Что касается конкуренции, можно задаться вопросом: делают ли чисто децентрализованные решения AP2 ненужным, или наоборот? Вероятно, AP2 будет сосуществовать с решениями Web3 в многоуровневом подходе. Децентрализованные финансы предлагают бездоверительное исполнение (смарт-контракты и т. д.), но они по своей сути не решают проблему «Было ли у ИИ разрешение от человека на это?». AP2 решает именно эту связь доверия между человеком и ИИ, которая остается важной, даже если сам платеж осуществляется в сети. Вместо того чтобы конкурировать с блокчейн-протоколами, AP2 можно рассматривать как мост между ними и офчейн-миром. Например, смарт-контракт может принимать определенную транзакцию только в том случае, если она включает ссылку на действительную подпись мандата AP2 — это можно реализовать для объединения доказательства намерения вне сети с принудительным исполнением в сети. И наоборот, если существуют крипто-нативные агентские фреймворки (некоторые блокчейн-проекты исследуют автономных агентов, которые работают с криптофондами), они могут разработать свои собственные методы авторизации. Однако широкая отраслевая поддержка AP2 может побудить даже эти проекты принять или интегрироваться с AP2 для обеспечения согласованности.

Еще один аспект — это децентрализованная идентификация и учетные данные. Использование AP2 проверяемых учетных данных очень хорошо согласуется с подходом Web3 к идентификации (например, DID и VC, стандартизированные W3C). Это означает, что AP2 может подключаться к децентрализованным системам идентификации — например, DID пользователя может использоваться для подписания мандата AP2, который продавец может проверить по блокчейну или идентификационному хабу. Упоминание об изучении децентрализованной идентификации для авторизации агентов подтверждает, что AP2 может использовать инновации Web3 в области идентификации для децентрализованной проверки личности агентов и пользователей, а не полагаться только на централизованные органы. Это точка синергии, поскольку как AP2, так и Web3 стремятся предоставить пользователям больший контроль и криптографическое доказательство их действий.

Потенциальные конфликты могут возникнуть только в том случае, если представить себе полностью децентрализованную коммерческую экосистему без роли крупных посредников — в этом сценарии, может ли AP2 (изначально продвигаемый Google и партнерами) быть слишком централизованным или управляемым традиционными игроками? Важно отметить, что AP2 является открытым исходным кодом и предназначен для стандартизации, поэтому он не является проприетарным для Google. Это делает его более приемлемым для сообщества Web3, которое ценит открытые протоколы. Если AP2 получит широкое распространение, это может уменьшить потребность в отдельных протоколах платежей, специфичных для Web3, для агентов, тем самым объединяя усилия. С другой стороны, некоторые блокчейн-проекты могут предпочесть чисто ончейн-механизмы авторизации (такие как кошельки с мультиподписью или ончейн-логика эскроу) для агентских транзакций, особенно в бездоверительных средах без каких-либо централизованных органов. Их можно рассматривать как альтернативные подходы, но они, вероятно, останутся нишевыми, если не смогут взаимодействовать с офчейн-системами. AP2, охватывая оба мира, может фактически ускорить внедрение Web3, сделав криптовалюту просто еще одним методом оплаты, который ИИ-агент может беспрепятственно использовать. Действительно, один из партнеров отметил, что «стейблкоины предоставляют очевидное решение проблем масштабирования [для] агентских систем с устаревшей инфраструктурой», подчеркивая, что криптовалюта может дополнять AP2 в обработке масштаба или трансграничных сценариев. Тем временем, ведущий инженер Coinbase отметил, что внедрение крипторасширения x402 в AP2 «имело смысл — это естественная площадка для агентов... интересно видеть, как агенты, платящие друг другу, находят отклик в сообществе ИИ». Это подразумевает видение, где транзакции ИИ-агентов через криптосети — это не просто теоретическая идея, а ожидаемый результат, при этом AP2 выступает в качестве катализатора.

Таким образом, AP2 имеет большое значение для Web3: он включает криптоплатежи в качестве первоклассного гражданина и согласуется со стандартами децентрализованной идентификации и учетных данных. Вместо того чтобы напрямую конкурировать с децентрализованными платежными протоколами, AP2, вероятно, взаимодействует с ними — предоставляя уровень авторизации, в то время как децентрализованные системы обрабатывают передачу стоимости. По мере того как грань между традиционными финансами и криптовалютами стирается (со стейблкоинами, CBDC и т. д.), унифицированный протокол, такой как AP2, может служить универсальным адаптером между ИИ-агентами и любой формой денег, централизованной или децентрализованной.

Внедрение в отрасли, партнерства и дорожная карта​

Одной из величайших сильных сторон AP2 является обширная отраслевая поддержка, стоящая за ним, даже на этой ранней стадии. Google Cloud объявил, что «сотрудничает с разнообразной группой из более чем 60 организаций» по AP2. В их число входят крупные сети кредитных карт (например, Mastercard, American Express, JCB, UnionPay), ведущие финтех-компании и платежные процессоры (PayPal, Worldpay, Adyen, Checkout.com, конкуренты Stripe), платформы электронной коммерции и онлайн-рынки (Etsy, Shopify (через партнеров, таких как Stripe или другие), Lazada, Zalora), корпоративные технологические компании (Salesforce, ServiceNow, Oracle, возможно, через партнеров, Dell, Red Hat), фирмы по идентификации и безопасности (Okta, Ping Identity, Cloudflare), консалтинговые фирмы (Deloitte, Accenture) и крипто/Web3-организации (Coinbase, Ethereum Foundation, MetaMask, Mysten Labs, Lightspark) и другие. Такое широкое участие является сильным показателем отраслевого интереса и вероятного внедрения. Многие из этих партнеров публично выразили поддержку. Например, со-генеральный директор Adyen подчеркнул необходимость «общего свода правил» для агентской коммерции и рассматривает AP2 как естественное продолжение их миссии по поддержке продавцов новыми платежными строительными блоками. Исполнительный вице-президент American Express заявил, что AP2 важен для «следующего поколения цифровых платежей», где доверие и подотчетность имеют первостепенное значение. Команда Coinbase, как отмечалось, с энтузиазмом относится к интеграции криптоплатежей в AP2. Этот хор поддержки показывает, что многие в отрасли рассматривают AP2 как вероятный стандарт для платежей, управляемых ИИ, и они стремятся сформировать его, чтобы он соответствовал их требованиям.

С точки зрения внедрения, AP2 в настоящее время находится на стадии спецификации и ранней реализации (анонсирован в сентябре 2025 года). Полная техническая спецификация, документация и некоторые эталонные реализации (на таких языках, как Python) доступны в репозитории проекта на GitHub для экспериментов разработчиков. Google также указал, что AP2 будет включен в его продукты и услуги для агентов. Заметным примером является упомянутый ранее маркетплейс ИИ-агентов: это платформа, где сторонние ИИ-агенты могут быть предложены пользователям (вероятно, часть генеративной ИИ-экосистемы Google). Google заявляет, что многие партнеры, создающие агентов, сделают их доступными на маркетплейсе с «новыми, транзакционными возможностями, обеспечиваемыми AP2». Это означает, что по мере запуска или роста маркетплейса AP2 станет основой для любого агента, которому необходимо выполнить транзакцию, будь то автономная покупка программного обеспечения на Google Cloud Marketplace или покупка агентом товаров/услуг для пользователя. Корпоративные варианты использования, такие как автономные закупки (один агент покупает у другого от имени компании) и автоматическое масштабирование лицензий, были специально упомянуты как области, которые AP2 может облегчить в ближайшее время.

Что касается дорожной карты, документация AP2 и объявление Google дают некоторые четкие указания:

• Краткосрочная перспектива: Продолжение открытой разработки протокола с участием сообщества. Репозиторий GitHub будет обновляться дополнительными эталонными реализациями и улучшениями по мере проведения реального тестирования. Можно ожидать появления библиотек/SDK, что упростит интеграцию AP2 в агентские приложения. Также могут быть проведены первоначальные пилотные программы или доказательства концепции компаниями-партнерами. Учитывая, что многие крупные платежные компании участвуют, они могут опробовать AP2 в контролируемых средах (например, опция оформления заказа с поддержкой AP2 в небольшой бета-версии для пользователей).
• Стандарты и управление: Google выразил приверженность переходу AP2 к открытой модели управления, возможно, через органы по стандартизации. Это может означать представление AP2 таким организациям, как Linux Foundation (как это было сделано с протоколом A2A) или формирование консорциума для его поддержки. Linux Foundation, W3C или даже такие органы, как ISO/TC68 (финансовые услуги), могут быть рассмотрены для формализации AP2. Открытое управление успокоит отрасль, что AP2 не находится под контролем одной компании и останется нейтральным и инклюзивным.
• Расширение функционала: Технически дорожная карта включает расширение поддержки для большего количества типов платежей и вариантов использования. Как отмечается в спецификации, после карт основное внимание будет уделено «push»-платежам, таким как банковские переводы и местные схемы платежей в реальном времени, а также цифровым валютам. Это означает, что AP2 будет описывать, как Мандат намерения/корзины/платежа работает, например, для прямого банковского перевода или перевода криптокошелька, где поток немного отличается от карточных «pull»-платежей. Расширение A2A x402 является одним из таких расширений для криптовалют; аналогично, мы можем увидеть расширение для API открытого банкинга или для сценариев B2B-выставления счетов.
• Улучшения безопасности и соответствия требованиям: По мере того как реальные транзакции начнут проходить через AP2, будет проводиться тщательная проверка со стороны регуляторов и исследователей безопасности. Открытый процесс, вероятно, будет итеративно улучшать мандаты, делая их еще более надежными (например, обеспечивая стандартизацию форматов мандатов, возможно, используя формат W3C Verifiable Credentials и т. д.). Интеграция с решениями для идентификации (возможно, использование биометрии для подписи мандатов пользователем или привязка мандатов к цифровым идентификационным кошелькам) может быть частью дорожной карты для повышения доверия.
• Инструменты экосистемы: Вероятно, появится развивающаяся экосистема. Уже сейчас стартапы замечают пробелы — например, анализ Vellum.ai упоминает стартап Autumn, создающий «биллинговую инфраструктуру для ИИ», по сути, инструментарий поверх Stripe для обработки сложного ценообразования для ИИ-сервисов. По мере того как AP2 будет набирать обороты, можно ожидать появления большего количества инструментов, таких как платежные шлюзы, ориентированные на агентов, панели управления мандатами, службы проверки личности агентов и т. д. Участие Google означает, что AP2 также может быть интегрирован в его облачные продукты — представьте поддержку AP2 в инструментах Dialogflow или Vertex AI Agents, что позволит одним щелчком мыши включить агенту возможность обрабатывать транзакции (со всеми необходимыми ключами и сертификатами, управляемыми в Google Cloud).

В целом, траектория AP2 напоминает другие крупные отраслевые стандарты: первоначальный запуск с сильным спонсором (Google), широкая отраслевая коалиция, эталонный код с открытым исходным кодом, за которым следуют итеративные улучшения и постепенное внедрение в реальные продукты. Тот факт, что AP2 приглашает всех игроков «строить это будущее вместе с нами», подчеркивает, что дорожная карта основана на сотрудничестве. Если импульс сохранится, AP2 может стать таким же обычным явлением через несколько лет, как сегодня протоколы OAuth или OpenID Connect в своих областях — невидимый, но критически важный уровень, обеспечивающий функциональность между сервисами.

Заключение​

AP2 (Протокол агентов/агентских платежей) представляет собой значительный шаг к будущему, где ИИ-агенты смогут совершать транзакции так же надежно и безопасно, как люди. Технически он вводит умный механизм проверяемых мандатов и учетных данных, которые внушают доверие к транзакциям, управляемым агентами, обеспечивая явность и применимость намерения пользователя. Его открытая, расширяемая архитектура позволяет ему интегрироваться как с развивающимися фреймворками ИИ-агентов, так и с устоявшейся финансовой инфраструктурой. Решая основные проблемы авторизации, аутентичности и подотчетности, AP2 закладывает основу для процветания коммерции, управляемой ИИ, без ущерба для безопасности или контроля пользователя.

Введение AP2 можно рассматривать как закладку нового фундамента — подобно тому, как ранние интернет-протоколы обеспечили работу Интернета — для того, что некоторые называют «экономикой агентов». Оно открывает путь для бесчисленных инноваций: агентов-персональных покупателей, ботов для автоматического поиска сделок, автономных агентов цепочки поставок и многого другого, все они работают в рамках общей основы доверия. Важно отметить, что инклюзивный дизайн AP2 (охватывающий все, от кредитных карт до криптовалют) позиционирует его на пересечении традиционных финансов и Web3, потенциально соединяя эти миры через общий протокол, опосредованный агентами.

Реакция отрасли до сих пор была очень позитивной, и широкая коалиция сигнализирует о том, что AP2, вероятно, станет широко принятым стандартом. Успех AP2 будет зависеть от дальнейшего сотрудничества и реального тестирования, но его перспективы сильны, учитывая явную потребность, которую он удовлетворяет. В более широком смысле AP2 иллюстрирует, как развиваются технологии: появилась новая возможность (ИИ-агенты), которая нарушила старые предположения, и решением стала разработка нового открытого стандарта для размещения этой возможности. Инвестируя в открытый, ориентированный на безопасность протокол сейчас, Google и его партнеры фактически строят архитектуру доверия, необходимую для следующей эры коммерции. Как говорится, «лучший способ предсказать будущее — это создать его» — AP2 является ставкой на будущее, где ИИ-агенты беспрепятственно обрабатывают транзакции для нас, и он активно строит доверие и правила, необходимые для того, чтобы это будущее стало жизнеспособным.

Источники:

• Блог Google Cloud – «Развитие коммерции ИИ с помощью нового протокола агентских платежей (AP2)» (16 сентября 2025 г.)
• Документация AP2 на GitHub – «Спецификация и обзор протокола агентских платежей»
• Блог Vellum AI – «AP2 от Google: новый протокол для платежей ИИ-агентов» (Анализ)
• Статья на Medium – «Протокол агентских платежей Google (AP2)» (Краткое изложение от Тахира, сентябрь 2025 г.)
• Цитаты партнеров по AP2 (Блог Google Cloud)
• Расширение A2A x402 (расширение AP2 для криптоплатежей) – README на GitHub

Представляем краткий обзор видения OKX Pay, озвученного Скотти Джеймсом (амбассадором), Сэмом Лю (руководителем продукта OKX Pay) и Хайдером Рафиком (управляющим партнером и директором по маркетингу).

Краткий обзор​

• Сделать ончейн-платежи повседневными и полезными. OKX Pay запущен в Сингапуре, позволяя пользователям сканировать QR-коды GrabPay SGQR и платить с помощью USDC/USDT, в то время как продавцы по-прежнему получают расчеты в SGD — это практический мост между криптовалютой и реальными расходами.
• Объединить ликвидность стейблкоинов. OKX создает Единую книгу ордеров USD, чтобы соответствующие требованиям стейблкоины использовали один рынок и имели более глубокую ликвидность — позиционируя OKX Pay как часть более широкой стратегии «центра ликвидности стейблкоинов».
• Расширить прием платежей через карты/платежные системы. Совместно с Mastercard OKX представляет карту OKX, чтобы расширить использование стейблкоинов для оплаты в основных торговых сетях, позиционируя это как «делая цифровые финансы более доступными, практичными и актуальными для повседневной жизни».

Что подчеркивает каждый участник​

1) Скотти Джеймс — Доступность для широкой аудитории и культура​

• Роль: Амбассадор OKX, который совместно проводит дискуссии о будущем платежей с руководителями продуктов OKX на TOKEN2049 (например, сессии с Сэмом Лю), помогая донести историю продукта до более широкой аудитории.
• Контекст: Он часто выступает на мероприятиях OKX и участвует в создании бренд-историй (например, в неформальных беседах на TOKEN2049), подчеркивая стремление сделать криптовалюту простой и повседневной, а не только технической.

Примечание: Скотти Джеймс является амбассадором, а не владельцем продукта; его вклад сосредоточен на повествовании и принятии, а не на технической дорожной карте.

2) Сэм Лю — Архитектура продукта и справедливость​

• Публично озвученные аспекты видения:
  • Устранить фрагментацию стейблкоинов с помощью Единой книги ордеров USD, чтобы «каждый соответствующий требованиям эмитент мог равноправно получать доступ к ликвидности» — принципы справедливости и открытости, которые напрямую поддерживают надежные платежи с низкими спредами.
  • Форматы платежей: QR-платежи сейчас; Tap‑to‑Pay и карта OKX появятся поэтапно для расширения приема платежей.
• Поддерживающая инфраструктура: Единая книга ордеров USD уже запущена (USD, USDC, USDG в одной книге), разработанная для упрощения пользовательского опыта и углубления ликвидности для сценариев использования платежей.

3) Хайдер Рафик — Выход на рынок и повседневная полезность​

• Позиционирование: OKX Pay (и партнерство с Mastercard) позиционируется как переход криптовалюты от торговли к повседневной жизни:

  «Наше стратегическое партнерство с Mastercard по запуску карты OKX отражает нашу приверженность тому, чтобы сделать цифровые финансы более доступными, практичными и актуальными для повседневной жизни». — Хайдер Рафик, директор по маркетингу, в пресс-релизе Mastercard.

• Руководство мероприятиями: На саммите OKX Alphas (накануне TOKEN2049) Хайдер присоединился к генеральному директору Стару Сюй и генеральному директору SG, чтобы обсудить ончейн-платежи и запуск OKX Pay, подчеркивая краткосрочную ориентацию на Сингапур и платежи стейблкоинами, которые ощущаются как обычные процессы оформления заказа.

Что уже запущено (конкретные факты)​

• Запуск в Сингапуре (30 сентября 2025 г.):
  • Пользователи в Сингапуре могут сканировать QR-коды GrabPay SGQR с помощью приложения OKX и платить с использованием USDT или USDC (на X Layer); продавцы по-прежнему получают SGD. Сотрудничество с Grab и StraitsX обеспечивает конвертацию.
  • Reuters подтверждает запуск и процесс: USDT/USDC → конвертация в XSGD → продавец получает SGD.
  • Детали охвата: Поддерживаются QR-коды GrabPay/SGQR, представленные продавцами GrabPay; PayNow QR пока не поддерживается (полезный нюанс при обсуждении охвата QR-кодов).

Краткосрочная траектория видения​

1. Повседневные ончейн-расходы
   • Начать там, где платежи уже повсеместны (сеть SGQR/GrabPay в Сингапуре), затем расширить прием платежей с помощью платежных карт и новых форм-факторов (например, Tap‑to‑Pay).
2. Ликвидность стейблкоинов как преимущество платформы
   • Объединить разрозненные пары стейблкоинов в одну Единую книгу ордеров USD для обеспечения более глубокой ликвидности и более узких спредов, улучшая как торговлю, так и платежи.
3. Глобальный прием платежей продавцами через карточные системы
   • Карта OKX с Mastercard является рычагом масштабирования — расширить использование стейблкоинов для оплаты у обычных продавцов через основные сети приема платежей.
4. Низкие комиссии и скорость на L2
   • Использовать X Layer, чтобы потребительские платежи ощущались быстрыми/дешевыми, оставаясь при этом ончейн. (Сингапурская функция «сканируй и плати» специально использует USDT/USDC на X Layer, хранящиеся на вашем Pay-счете.)
5. Соответствие регулированию в месте запуска
   • Фокус на Сингапуре подкреплен прогрессом в лицензировании и местными платежными системами (например, лицензии MAS; предыдущее подключение SGD через PayNow/FAST для обменных услуг), что помогает позиционировать OKX Pay как соответствующую требованиям инфраструктуру, а не обходное решение.

Связанное, но отдельное: некоторые источники описывают «самостоятельное хранение OKX Pay» с ключами доступа/MPC и «скрытыми вознаграждениями» за депозиты; это следует рассматривать как глобальное направление продукта (на основе кошелька), отличное от регулируемой реализации OKX SG «сканируй и плати».

Почему это отличается​

• Прежде всего, UX потребительского уровня: Сканируйте знакомый QR-код, продавец по-прежнему видит фиатный расчет; никаких «крипто-гимнастик» при оформлении заказа.
• Ликвидность + прием платежей вместе: Платежи работают лучше всего, когда ликвидность (стейблкоины) и прием платежей (QR + карточные системы) объединяются — отсюда Единая книга ордеров USD плюс партнерства с Mastercard/Grab.
• Четкая последовательность: Доказать полезность на рынке с активным использованием QR-кодов (Сингапур), затем масштабировать с помощью карт/Tap‑to‑Pay.

Открытые вопросы, за которыми стоит следить​

• Модель хранения по регионам: Доля использования некастодиальных потоков кошельков по сравнению с регулируемыми потоками счетов в развертывании OKX Pay, вероятно, будет варьироваться в зависимости от страны. (Документы Сингапура четко описывают Pay-счет, использующий X Layer и конвертацию Grab/StraitsX.)
• Широта эмитентов и сетей: Какие стейблкоины и какие QR/карточные сети появятся следующими, и в какие сроки? (BlockBeats отмечает Tap‑to‑Pay и региональные запуски карт «в некоторых регионах».)
• Экономика в масштабе: Экономика для продавцов и стимулы для пользователей (комиссии, обмен валюты, вознаграждения) по мере выхода за пределы Сингапура.

Краткие основные источники​

• Запуск функции «сканируй и плати» в Сингапуре (официальный + независимый): Объяснение OKX Learn и статья Reuters.
• Что говорит Сэм Лю (справедливость через единую книгу ордеров; QR/Tap‑to‑Pay; карта OKX): Обзор саммита Alphas.
• Позиционирование Хайдера Рафика (повседневная актуальность через Mastercard): Пресс-релиз Mastercard с прямой цитатой.
• Детали Единой книги ордеров USD (что это такое и почему это важно): Документация/FAQ OKX.
• Роль Скотти Джеймса (совместное проведение сессий OKX Pay/будущее платежей на TOKEN2049): Анонсы/соцсети OKX и предыдущие выступления на TOKEN2049.

OKX незаметно углубляется в сферу потребительских платежей с помощью OKX Pay — режима, основанного на смарт-аккаунтах и встроенного в основное приложение OKX. Ниже представлен краткий обзор в стиле исследователя о том, что представляет собой продукт, как он работает, на каких рельсах функционирует, в каком контексте соблюдения требований и какие ключевые вопросы следует включить в ваш контрольный список должной осмотрительности.

Кратко​

• Что это: Платежный режим в стиле самостоятельного хранения для верифицированных пользователей, который позволяет им отправлять или получать USDC и USDT с нулевыми комиссиями для пользователей на X Layer, Layer 2 на базе Polygon CDK, управляемом OKX. Он основан на смарт-контракте "Смарт-аккаунт", защищенном ключами доступа (passkeys), при этом OKX соподписывает ончейн-действия для завершения переводов.
• Текущий охват: OKX позиционирует Pay для потребительских P2P и социальных платежей через контакты, подарочные переводы и общие платежные ссылки. Прием платежей от мерчантов явно запрещен, если OKX не предоставит разрешение, поэтому ожидается, что охват мерчантов будет осуществляться через предстоящую карту OKX и возможности Mastercard по работе со стейблкоинами.
• Рельсы и активы: Pay по умолчанию использует X Layer (газ OKB), и пользователи могут переводить средства с помощью Convert to Pay из Ethereum, TRON, Arbitrum, Base, Avalanche или Optimism в USDC/USDT на X Layer.
• Затраты и вознаграждения: P2P-переводы на X Layer позиционируются как безкомиссионные; конвертация из внешних сетей по-прежнему потребляет нативный газ этой сети. Балансы стейблкоинов могут приносить ежедневно начисляемые, ежемесячно выплачиваемые вознаграждения, хотя ставки варьируются, и OKX может приостанавливать или изменять их.
• Доступность и риски: Для доступа требуется аккаунт OKX плюс KYC, и Pay доступен не во всех юрисдикциях. Признание OKX вины в США по делу об AML в феврале 2025 года оставляет ее под независимым контролем до 2027 года, что является важным фактором соблюдения требований для американских стратегий.

Обзор продукта​

Пользовательский поток​

• Переключите мобильное приложение в режим Pay, затем отправьте средства по имени, номеру телефона, электронной почте, QR-коду или платежной ссылке. Невостребованные платежи автоматически возвращаются через 48 часов.
• Convert to Pay переводит активы из нескольких сетей EVM и TRON в стейблкоины X Layer. Конвертации, остающиеся внутри X Layer, имеют покрытие газа от OKX.

Модель безопасности и хранения​

• Pay использует Смарт-аккаунт, который представляет собой кошелек на основе смарт-контракта, где каждая транзакция требует подписей от пользователя и OKX. Активы позиционируются как «не управляемые и не размещаемые напрямую OKX», но требование соподписи делает Pay фактически полукастодиальным.
• Пользователи аутентифицируются с помощью ключей доступа (passkeys), хранящихся в iCloud или Google Password Manager. ZK-Email поддерживает сброс ключей доступа (кроме TRON), и каждая сеть может хранить до трех ключей доступа.

Активы и сети​

• Pay в настоящее время поддерживает USDC и USDT, при этом OKX намекает, что в планах есть поддержка большего количества стейблкоинов.
• Ончейн-отправка и получение работают через X Layer, Ethereum, TRON «и многие другие сети», но опыт использования Pay оптимизирован для X Layer.

Комиссии, лимиты и вознаграждения​

• OKX заявляет об отсутствии дополнительных комиссий за P2P-переводы стейблкоинов на X Layer. Перемещение средств из других сетей по-прежнему требует оплаты газа этой сети.
• Внутренние переводы и депозиты бесплатны, в то время как ончейн-выводы влекут за собой обычную сетевую комиссию за газ.
• Балансы стейблкоинов внутри Pay могут быть размещены в Smart Savings, где вознаграждения начисляются ежедневно и выплачиваются ежемесячно; OKX может изменять, приостанавливать или прекращать программу по своему усмотрению, и для участия требуется верификация личности.

Обмен сообщениями и социальный уровень​

• Pay включает в себя чат и функции дарения подарков, чтобы подчеркнуть социальные чаевые и повседневные P2P-сценарии использования.

Рельсы и экосистема: X Layer​

• X Layer — это Ethereum Layer 2 от OKX, построенный на Polygon CDK. Обновление в августе 2025 года увеличило пропускную способность до ~5 000 TPS и перевело токен газа на OKB, при этом субсидируя почти нулевые комиссии за газ для Pay.
• X Layer напрямую интегрирован с OKX Wallet и централизованной биржей, обеспечивая такие функции, как «быстрый вывод без газа», использующие инфраструктуру Pay.

Охват мерчантов (сейчас против будущего)​

• Сегодня: Условия OKX Pay явно запрещают транзакции между предприятиями или с мерчантами, если OKX не авторизует их, что на данный момент закрепляет Pay как функцию P2P для потребителей.
• В ближайшей перспективе: Ожидается, что охват мерчантов будет осуществляться через карту OKX в партнерстве с Mastercard, которая внедряет сквозные возможности приема стейблкоинов, чтобы кошельки могли совершать покупки у традиционных мерчантов.

Доступность, KYC и соответствие требованиям​

• Активация Pay требует аккаунта OKX и пройденного KYC, а получатели также должны верифицировать свою личность для получения средств.
• OKX предупреждает, что Pay предлагается не во всех юрисдикциях и ведет список ограниченных регионов.
• Наблюдателям за соблюдением требований следует отметить признание OKX вины в феврале 2025 года в Соединенных Штатах по нарушениям AML. Урегулирование включало примерно $505 миллионов штрафов и независимого контролера до февраля 2027 года. Напротив, OKX получила принципиальное одобрение от MAS Сингапура на платежную лицензию и теперь поддерживает мгновенные переводы SGD через рельсы DBS.

Конкурентный обзор (Платежи)​

Функция	OKX Pay	Binance Pay	Bybit Pay	Coinbase Payments / Commerce
Основное использование	P2P-платежи стейблкоинами на X Layer; социальные подарки; безкомиссионный UX	P2P плюс экосистема мерчантов; нулевой газ для пользователей; 80+ активов	P2P с интеграциями для веб/приложений/POS	Инфраструктура оплаты USDC (Base) для платформ; Coinbase Commerce для мерчантов
Использование мерчантами	Ограничено, если OKX не авторизует; охват мерчантов через карту OKX и стек Mastercard	Широкая программа для мерчантов и партнеров	Позиционирование на интеграции с мерчантами	Рельсы стейблкоинов на уровне платформы; Commerce взимает 1% сегодня
Комиссии	Нет комиссии для пользователя за P2P на X Layer; газ за конвертацию для внешних сетей	Позиционирование как «нулевые комиссии за газ» для пользователей	Маркетинг вокруг низких комиссий	Commerce в настоящее время 1% для мерчантов
Активы	USDT, USDC (больше стейблкоинов «позже»)	80+ активов, включая BTC/ETH/USDT/USDC	Мультиактивы	В основном USDC (с промоакциями PYUSD)
Рельсы	X Layer (газ OKB)	Внутренние Binance + поддерживаемые сети	Внутренние Bybit + сети	Base + стек Coinbase

Преимущества​

• Бесшовный UX: ключи доступа, телефон/электронная почта/ссылки и автоматический возврат через 48 часов делают использование Pay удобным для потребителей.
• P2P с абстракцией газа: безкомиссионные переводы на X Layer плюс покрываемые внутри-X Layer конвертации снижают трение для пользователей.
• Близость к бирже: тесная связь с биржей OKX, X Layer и предстоящей картой OKX создает пакет для ввода/вывода средств.

Трудности и риски​

• Полукастодиальный дизайн: каждое действие Смарт-аккаунта зависит от соподписи OKX, поэтому пользователи наследуют доступность и политические решения OKX.
• Пробел в мерчантах сегодня: Позиционирование Pay, ориентированное на потребителя, ограничивает принятие мерчантами до тех пор, пока не разовьются карточные и Mastercard-потоки.
• Регуляторное давление: результат правоприменения в США и юрисдикционные ограничения сдерживают глобальное развертывание.

Что стоит отслеживать (3–9 месяцев)​

• Запуск карты OKX: география, комиссии, обмен валют, вознаграждения, контроль BIN и возможность прямого списания средств с балансов Pay при оплате картой.
• Покрытие стейблкоинов: расширение за пределы USDT/USDC и как уровни APY развиваются по регионам.
• Пилотные проекты с мерчантами: конкретные примеры расчетов стейблкоинами Mastercard или авторизованных OKX потоков мерчантов внутри Pay.
• Экономика X Layer: влияние OKB как газа, обновления пропускной способности и субсидий на газ на рост Pay и ончейн-активность.

Контрольный список должной осмотрительности​

• Регуляторный охват: подтвердите юрисдикционную пригодность и доступность услуг перед планированием развертывания.
• KYC и потоки данных: документируйте шаги верификации личности и какие метаданные транзакций передаются между контрагентами.
• Модель хранения: определите режимы отказа, если OKX не может соподписать или если требуется сброс ключей доступа; протестируйте восстановление ZK-Email.
• Проверка стоимости: измерьте фактические комиссии пользователя на X Layer по сравнению с газом, потребляемым при бриджинге из других сетей.
• Вознаграждения: отслеживайте APY, начисление и механизмы выплат, отмечая право OKX на корректировку или приостановку программы.

---

Источники: FAQ и документация OKX Pay, условия OKX Smart Account, объявления об обновлении X Layer, материалы о партнерстве Mastercard и OKX Card, пресс-релизы Mastercard о расчетах стейблкоинами, раскрытие информации о рисках и соответствии требованиям OKX, освещение Reuters правоприменительных действий США в феврале 2025 года.

Перспектива запуска Stripe собственного блокчейна Уровня 1 (L1) стала горячей темой в криптосообществе, подогреваемой недавними стратегическими шагами мирового платежного гиганта. Хотя это и не подтверждено, слухи предполагают потенциально преобразующий сдвиг в платежном ландшафте. Учитывая основную миссию Stripe — «увеличивать ВВП интернета» путем создания надежной глобальной экономической инфраструктуры, выделенный блокчейн может стать логичным и мощным следующим шагом, особенно принимая во внимание растущее принятие компанией блокчейн-проектов.

Основа для Stripe L1​

Stripe уже заложила значительную основу, что делает идею L1 весьма правдоподобной. В феврале 2025 года Stripe приобрела Bridge, компанию, занимающуюся инфраструктурой стейблкоинов, примерно за 1,1 миллиарда долларов. Этот шаг явно сигнализирует о приверженности Stripe финансовой инфраструктуре на основе стейблкоинов. После этого приобретения, в мае 2025 года, Stripe представила свою услугу Stablecoin Financial Accounts на мероприятии Stripe Sessions. Эта услуга, доступная в 101 стране, позволяет компаниям:

• Хранить USDC (выпущенный Circle) и USDB (выпущенный Bridge).
• Легко вносить и выводить стейблкоины через традиционные переводы в долларах США (ACH/wire) и евро (SEPA).
• Осуществлять депозиты и выводы USDC через основные блокчейн-сети, включая Arbitrum, Avalanche C-Chain, Base, Ethereum, Optimism, Polygon, Solana и Stellar.

Это означает, что компании по всему миру могут беспрепятственно интегрировать стейблкоины, привязанные к доллару, в свои операции, преодолевая разрыв между традиционным банкингом и развивающейся экономикой цифровых активов.

В дополнение к этому, в июне 2025 года Stripe приобрела Privy.io, стартап, занимающийся инфраструктурой Web3-кошельков. Privy предлагает такие важные функции, как создание кошельков на основе электронной почты или SSO, подписание транзакций, управление ключами и абстракция газа. Это приобретение дополняет возможности Stripe, предоставляя необходимую инфраструктуру кошельков для содействия более широкому внедрению блокчейна.

Теперь, когда инфраструктура стейблкоинов и кошельков прочно укоренилась, становится очевидной стратегическая синергия запуска выделенной блокчейн-сети. Это позволит Stripe более тесно интегрировать эти услуги и открыть новые возможности в своей экосистеме.

Что может означать Stripe L1 для платежей​

Если бы Stripe представила свою собственную сеть L1, это могло бы значительно улучшить существующие платежные услуги и обеспечить совершенно новые функциональные возможности.

Улучшения в базовом сценарии​

В своей наиболее фундаментальной форме Stripe L1 может принести несколько немедленных улучшений:

• Интегрированные финансовые счета стейблкоинов: Существующая услуга Stripe по финансовым счетам стейблкоинов, вероятно, будет полностью интегрирована с Stripe L1, что позволит продавцам вносить, выводить и использовать свои стейблкоины непосредственно в сети для различных финансовых операций.
• Расчеты в стейблкоинах для продавцов: Продавцы могли бы получить возможность рассчитываться за свои продажи непосредственно в стейблкоинах, привязанных к доллару. Это было бы существенным преимуществом, особенно для предприятий с высоким спросом на доллары, но ограниченным доступом к традиционным банковским рельсам, что упростило бы трансграничные транзакции и уменьшило бы сложности с обменом валюты.
• Услуги клиентских кошельков: Используя инфраструктуру Privy, Stripe L1 могла бы позволить частным лицам легко создавать Web3-кошельки в экосистеме Stripe. Это облегчило бы платежи в стейблкоинах для клиентов и открыло бы двери для участия в более широком спектре финансовых операций на Stripe L1.
• Варианты оплаты стейблкоинами для клиентов: Клиенты, в настоящее время использующие карты или банковские переводы, могли бы подключить свои Web3-кошельки (предоставленные Stripe или сторонние) и выбрать стейблкоины в качестве метода оплаты, предлагая большую гибкость и потенциально более низкие транзакционные издержки.

Революционные сценарии "бычьего" рынка​

Помимо этих фундаментальных улучшений, Stripe L1 имеет потенциал по-настоящему революционизировать платежную индустрию, решая давние проблемы неэффективности:

• Прямые платежи от клиента к продавцу: Одной из самых захватывающих перспектив является возможность прямых платежей между клиентами и продавцами с использованием стейблкоинов в сети Stripe L1. Это могло бы обойти традиционных посредников, таких как карточные сети и банки-эмитенты, что привело бы к значительно более быстрому времени расчетов и снижению комиссий за транзакции. Хотя меры безопасности для возвратов и отмен были бы крайне важны, прямота блокчейн-транзакций предлагает беспрецедентную эффективность.
• Подписные услуги на основе микроплатежей: Встроенная поддержка микроплатежей в блокчейне может открыть совершенно новые бизнес-модели. Представьте себе подписки с поминутной оплатой, где пользователи платят строго исходя из фактического использования, при этом все платежи автоматизированы через смарт-контракты. Это резко контрастирует с текущими ежемесячными или годовыми моделями, открывая широкий спектр новых предложений услуг.
• Использование краткосрочных депозитов в DeFi: В традиционных системах расчеты по платежам часто задерживаются из-за необходимости обнаружения мошенничества, отмен и возвратов. Если бы Stripe L1 обрабатывала прямые платежи в стейблкоинах, средства могли бы временно удерживаться в сети до полного перевода продавцу. Эти краткосрочные депозиты, ожидаемые в значительном масштабе, могли бы сформировать огромный пул ликвидности в сети Stripe L1. Эта ликвидность затем могла бы быть развернута в протоколах децентрализованных финансов (DeFi), на рынках кредитования или инвестирована в высокодоходные облигации, значительно повышая эффективность капитала для всех участников.

Будущее платежей​

Слухи вокруг сети Stripe L1 — это не просто спекулятивные разговоры; они указывают на более глубокую тенденцию в финансовом мире. Платежные гиганты, такие как Visa, Mastercard и PayPal, в основном рассматривали блокчейн и стейблкоины как дополнительные функции. Если Stripe полностью возьмется за L1, это может сигнализировать об историческом изменении парадигмы в платежных системах, фундаментально меняя то, как деньги перемещаются по всему миру.

Исторически Stripe преуспевала как платежный шлюз и эквайер. Однако Stripe L1 могла бы позволить компании расширить свою роль, потенциально взяв на себя функции, традиционно выполняемые карточными сетями и даже банками-эмитентами. Этот шаг не только повысит эффективность платежей благодаря блокчейну, но и позволит реализовать ранее недостижимые функции, такие как детализированные микропотоковые подписки и автоматизированное управление краткосрочной ликвидностью.

Мы действительно находимся на пороге эры прорывных изменений в платежных системах, основанных на технологии блокчейн. Будет ли Stripe официально запускать L1, еще предстоит увидеть, но стратегические элементы, безусловно, складываются для такого монументального шага.

Разрыв между обещаниями криптоплатежей и реальностью для продавцов электронной коммерции остается на удивление широким. Вот почему — и где кроются возможности для основателей и разработчиков.

Несмотря на рост осведомленности о криптовалютах в массовом сознании, прием криптоплатежей на ведущих платформах электронной коммерции, таких как Shopify, остается гораздо более сложным, чем должен быть. Этот опыт фрагментирован для продавцов, запутан для клиентов и ограничен для разработчиков — даже при том, что спрос на варианты криптоплатежей продолжает расти.

Пообщавшись с продавцами, проанализировав пользовательские потоки и изучив текущую экосистему плагинов, я составил карту проблемного пространства, чтобы определить, где существуют предпринимательские возможности. Главный вывод? Существующие решения оставляют желать лучшего, и стартап, который решит эти болевые точки, может получить значительную ценность на развивающемся рынке крипто-коммерции.

Дилемма продавца: слишком много препятствий, слишком мало интеграции​

Для продавцов Shopify прием криптовалюты представляет собой ряд непосредственных проблем:

Ограниченные возможности интеграции — Если вы не обновились до Shopify Plus (от 2000 долларов в месяц), вы не можете напрямую добавлять пользовательские платежные шлюзы. Вы ограничены несколькими криптоплатежными провайдерами, официально одобренными Shopify, которые могут не поддерживать нужные вам валюты или функции.

"Налог" третьих сторон — Shopify взимает дополнительную комиссию от 0,5% до 2% за транзакции, обрабатываемые через внешние платежные шлюзы, фактически наказывая продавцов за прием криптовалюты. Эта структура комиссий активно препятствует внедрению, особенно для малых продавцов с низкой маржой.

Головная боль от множества платформ — Настройка криптоплатежей означает жонглирование несколькими учетными записями. Вам потребуется создать учетную запись у платежного провайдера, пройти процесс верификации бизнеса, настроить ключи API, а затем подключить все это к Shopify. У каждого провайдера своя панель управления, отчетность и график расчетов, что создает административный лабиринт.

Чистилище возвратов — Возможно, самая вопиющая проблема: Shopify не поддерживает автоматические возвраты средств для криптовалютных платежей. В то время как возвраты по кредитным картам могут быть выполнены одним кликом, крипто-возвраты требуют от продавцов вручную организовывать платежи через шлюз или отправлять криптовалюту обратно в кошелек клиента. Этот подверженный ошибкам процесс создает трения в критически важной части отношений с клиентами.

Один продавец, с которым я разговаривал, прямо сказал: "Я был рад принимать биткойны, но после настройки и обработки первого запроса на возврат я чуть не отключил эту опцию. Единственная причина, по которой я ее оставил, заключалась в том, что несколько моих лучших клиентов предпочитают платить таким образом."

Клиентский опыт все еще Web1 в мире Web3​

Когда клиенты пытаются оплатить криптовалютой в магазинах Shopify, они сталкиваются с пользовательским опытом, который явно отстает от времени:

Перенаправление-чехарда — В отличие от бесшовных встроенных форм кредитных карт или кошельков в один клик, таких как Shop Pay, выбор криптоплатежа обычно перенаправляет клиентов на внешнюю страницу оформления заказа. Этот резкий переход нарушает поток, создает проблемы с доверием и увеличивает процент отказов.

Таймер обратного отсчета Судного дня — После выбора криптовалюты клиентам предоставляется платежный адрес и тикающие часы (обычно 15 минут) для завершения транзакции до истечения окна оплаты. Этот таймер, создающий давление, существует из-за волатильности цен, но он вызывает беспокойство и разочарование, особенно у новичков в криптомире.

Мобильный лабиринт — Осуществление криптоплатежей на мобильных устройствах особенно громоздко. Если клиенту нужно отсканировать QR-код, отображаемый на его телефоне, с помощью приложения-кошелька (которое также находится на его телефоне), он оказывается в безвыходной ситуации. Некоторые интеграции предлагают обходные пути, но они редко бывают интуитивно понятными.

Момент "Где мой заказ?" — После отправки криптовалюты клиенты часто сталкиваются с неопределенным ожиданием. В отличие от транзакций по кредитным картам, которые подтверждаются мгновенно, подтверждения блокчейна могут занимать минуты (или дольше). Это заставляет клиентов гадать, прошел ли их заказ или им нужно попробовать снова — верный путь к заявкам в службу поддержки и брошенным корзинам.

Разработчик в смирительной рубашке​

Разработчики, надеющиеся улучшить эту ситуацию, сталкиваются со своими собственными ограничениями:

Замкнутый сад Shopify — В отличие от открытых платформ, таких как WooCommerce или Magento, где разработчики могут свободно создавать платежные плагины, Shopify жестко контролирует, кто может интегрироваться с их оформлением заказа. Это ограничение подавляет инновации и не позволяет перспективным решениям попасть на платформу.

Ограниченная настройка оформления заказа — На стандартных планах Shopify разработчики не могут изменять пользовательский интерфейс оформления заказа, чтобы сделать криптоплатежи более интуитивными. Нет возможности добавить пояснительный текст, пользовательские кнопки или интерфейсы подключения Web3-кошельков в процесс оформления заказа.

Беговая дорожка совместимости — Когда Shopify обновляет свои API для оформления заказа или платежей, сторонние интеграции должны быстро адаптироваться. В 2022 году изменение платформы вынудило нескольких криптоплатежных провайдеров перестраивать свои интеграции, оставив продавцов в замешательстве, когда их варианты оплаты внезапно перестали работать.

Разработчик, которого я интервьюировал и который создавал решения для криптоплатежей как для WooCommerce, так и для Shopify, отметил: "На WooCommerce я могу создать именно то, что нужно продавцам. На Shopify я постоянно борюсь с ограничениями платформы — и это еще до того, как мы дойдем до технических проблем интеграции блокчейна."

Текущие решения: фрагментированный ландшафт​

Shopify в настоящее время поддерживает несколько криптоплатежных провайдеров, каждый со своими ограничениями:

BitPay предлагает автоматическую конвертацию в фиат и поддерживает около 14 криптовалют, но взимает комиссию за обработку в размере 1% и имеет собственные требования KYC для продавцов.

Coinbase Commerce позволяет продавцам принимать основные криптовалюты, но не конвертирует их автоматически в фиат, оставляя продавцам управлять волатильностью. Возвраты должны обрабатываться вручную вне их панели управления.

Crypto.com Pay рекламирует нулевые комиссии за транзакции и поддерживает более 20 криптовалют, но лучше всего работает для клиентов, уже находящихся в экосистеме Crypto.com.

DePay использует подход Web3, позволяя клиентам платить любым токеном, имеющим ликвидность DEX, но требует от клиентов использования Web3-кошельков, таких как MetaMask — что является значительным барьером для массовых покупателей.

Другие варианты включают специализированных провайдеров, таких как OpenNode (Биткойн и Lightning), Strike (Lightning для продавцов из США) и Lunu (ориентированный на европейскую розничную торговлю предметами роскоши).

Общая нить? Ни один провайдер не предлагает комплексного решения, которое обеспечивает простоту, гибкость и пользовательский опыт, ожидаемые продавцами и клиентами в 2025 году.

Где кроются возможности​

Эти пробелы на рынке создают несколько многообещающих возможностей для основателей и разработчиков:

1. Универсальная крипто-касса​

Есть место для "мета-шлюза", который объединяет несколько платежных провайдеров под единым, согласованным интерфейсом. Это дало бы продавцам одну точку интеграции, предлагая клиентам выбор криптовалюты, при этом система интеллектуально маршрутизировала бы платежи через оптимального провайдера. Абстрагируя сложность, такое решение могло бы значительно упростить опыт продавца, одновременно улучшая коэффициенты конверсии.

2. Бесшовная интеграция кошелька​

Текущий разрозненный опыт — когда клиенты перенаправляются на внешние страницы — созрел для прорыва. Решение, которое позволяет осуществлять криптоплатежи прямо в процессе оформления заказа через WalletConnect или интеграцию с браузерным кошельком, могло бы полностью устранить перенаправления. Представьте, что вы нажимаете "Оплатить криптовалютой", и ваш браузерный кошелек появляется напрямую, или сканируете QR-код, который немедленно подключается к вашему мобильному кошельку, не покидая страницу оформления заказа.

3. Служба мгновенного подтверждения​

Задержка между отправкой платежа и подтверждением блокчейна является серьезным препятствием. Инновационный подход заключался бы в услуге гарантии платежа, которая мгновенно авансирует платеж продавцу (позволяя немедленно обрабатывать заказ), обрабатывая подтверждение блокчейна в фоновом режиме. Принимая на себя риск расчетов за небольшую плату, такая услуга могла бы сделать криптоплатежи такими же мгновенными, как и платежи по кредитным картам.

4. Решатель проблем с возвратами​

Отсутствие автоматических возвратов, пожалуй, самый вопиющий пробел в текущей экосистеме. Платформа, которая упрощает крипто-возвраты — возможно, через комбинацию смарт-контрактов, эскроу-систем и удобных интерфейсов — могла бы устранить основную болевую точку для продавцов. В идеале она позволила бы осуществлять возвраты в один клик, обрабатывая всю сложность отправки криптовалюты обратно клиентам.

5. Крипто-бухгалтер​

Сложность налогообложения и бухгалтерского учета остается значительным барьером для продавцов, принимающих криптовалюту. Специализированное решение, которое интегрируется с Shopify и криптокошельками для автоматического отслеживания стоимости платежей, расчета прибылей/убытков и генерации налоговых отчетов, могло бы превратить головную боль в конкурентное преимущество. Упрощая соблюдение требований, такой инструмент мог бы побудить больше продавцов принимать криптовалюту.

Общая картина: за пределами платежей​

Заглядывая вперед, реальная возможность может выходить за рамки простого исправления текущего опыта оформления заказа. Наиболее успешные решения, вероятно, будут использовать уникальные свойства криптовалюты для предоставления возможностей, которые традиционные методы оплаты не могут предложить:

Трансграничная коммерция — Истинный глобальный охват без сложностей обмена валют, позволяющий продавцам продавать товары в регионы с недостаточным банковским обслуживанием или страны с нестабильными валютами.

Программируемые программы лояльности — Программы лояльности на основе NFT, которые предоставляют особые преимущества постоянным клиентам, оплачивающим криптовалютой, создавая более прочные отношения с клиентами.

Децентрализованное депонирование — Смарт-контракты, которые удерживают средства до подтверждения доставки, балансируя интересы как продавцов, так и клиентов без необходимости в доверенной третьей стороне.

Эксклюзивность с токен-гейтом — Специальные продукты или ранний доступ для клиентов, владеющих определенными токенами, создавая новые бизнес-модели для премиальных продавцов.

Итог​

Текущее состояние крипто-оплаты на Shopify выявляет поразительный разрыв между обещаниями цифровой валюты и ее практической реализацией в электронной коммерции. Несмотря на массовый интерес к криптовалютам, опыт их использования для повседневных покупок остается излишне сложным.

Для предпринимателей этот разрыв представляет собой значительную возможность. Стартап, который сможет обеспечить по-настоящему бесшовный опыт криптоплатежей — такой, который будет казаться таким же простым, как кредитные карты, как для продавцов, так и для клиентов — получит значительную ценность по мере дальнейшего роста внедрения цифровых валют.

План ясен: абстрагировать сложность, устранить перенаправления, решить проблему задержки подтверждения, упростить возвраты и интегрироваться нативно с платформами, которые продавцы уже используют. Реализация остается сложной из-за технических сложностей и ограничений платформы, но приз за правильное выполнение — центральное положение в будущем цифровой коммерции.

В мире, где деньги становятся все более цифровыми, опыт оформления заказа должен отражать эту реальность. Мы еще не там — но мы приближаемся.

---

С какими криптоплатежными опытами вы сталкивались как продавец или клиент? Пытались ли вы внедрить криптоплатежи в своем магазине Shopify? Поделитесь своим опытом в комментариях ниже.